B题: “黄金十年”保险理财

此款产品受到大众的喜欢原因有多种。

首先，在不考虑时间价值，和通货膨胀的条件下它风险小，门槛低。现在市场上的金融投资产品有很多，如：股票，基金，期货，外汇，黄金白银。股票和基金受到政府及国际经济政策的影响，有很大的不确定性，需要对金融消息及上市公司的情况进行分析，期货和外汇日内双向交易，不仅投资资金大，而且行情波动也大，也受到国际金融政策影响。而黄金白银虽然行情波动幅度小但是价格昂贵，投资门槛高。和上几种理财产品相比此产品是“安全的”毕竟大多数人都是风险规避者。

其次，此产品的表面收益高，不考虑时间价值和通货膨胀时（下面以购买三分为例说明），投资的总值=300010+1010+25310=32630，回收总值=30000+30015+10红利+终了红利+意外赔偿，（查阅资料知道银行活期利率为04%定期为3%）其中，10红利=（300004%15+300004%14+300004%13+…+300004%6）10=12600元，所以在不发生意外且不生病的理想条件下，收益＞17100。而如果将此资金以人们常用的理财方式之一分期存入银行，收益=30003%15+30003%14+30003%13+…+30003%6=9450，与存入银行这种低风险的投资相比此投资产品收益较高。

与此同时它还有很多吸引人的地方，在收益高于银行存款收益的同时还享有保险的保障作用。这是一种长期的投资，因此不得不考虑在多年后是否能回收回来，与买企业债券相比，银行的信誉远高于很多企业，这使得资金回收更有保障。

对于银行，因为此产品的表面收益已经明显大于储蓄收益，所以很多人都愿意购买此产品，这是好事，但与此同时减少了储蓄，而购买此产品的顾客都是风险规避者，所以此业务的增长可能完全由于储蓄的减少，而且，在这个科技高度发达的时代，意外频发，在支付比储蓄更高的筹资费用之余还要支付高额的意外赔付，所以从银行利益出发，这对于银行来说是不太合理的，但此产品又有它的独特魅力，因此，银行应减少给顾客的利益，比如可以不支付终了红利和支付单倍红利，这样，表面收益=30015+(300004%15+300004%14+300004%13+…+300004%6)=4500+1260=5760虽然减少了收益但是它依然有它的吸引力，因为，人们只相当于用3690（9450-5760）元就购买了十五年的保险，比单独购买其他保险来说划算且对于大多数家庭来说是完全可以接受的，这样不仅多了业务而且减少了支出。

对于普通老百姓，在投资方面我给出几条建议。考虑时间价值，通货膨胀，和投资目的。

仍以此产品为例来分析，如果是一般性的投资，此产品不太适合，因为在投资时不要只看表面收益，一般投资机构都会把表面收益设置的比较高。钱是有时间价值的，所以投资时要考虑其时间价值。在此我们仍以此投资产品为例来说明。下面我们将所以支出和回收总额折算成现值来比较。因为国债是由国家发行的，可视为无风险投资，我们通常以它的利率作为时间价值率，查阅资料显示，平均利率为6%，因为每年交3263，交十年，所以这是一组年金（年金的特征：1定期，2等额，3两个或两个以上的现金流，4方向相同），15年后又回收47100（此处忽略终了红利）所以在现金流量图中表示如下（i表示第i+1年初，箭头向下表示支出，向上表示收入）

支付总额的现值： A =30006802=23406元

（说明： 表示支付的现值，A表示年金， 表示以6%为时间价值率且期限为9年的的年金现值系数， 6802是查年金现值系数表得到，因为第一年是年初交，不用贴现所以只有九年而不是十年。上式括号中为数学方式，与用年金计算略有差异，但相差较小可接受。）

回收总额的现值： =FV =（ ）=（30000+4500+12600）0417=19640元

（说明： 表示回收总额的现值，FV表示回收总额的终值， 表示以6%为时间价值率且期限为15年的的复利现值系数， =0417是查复利现值系数表得到括号中为数学方式，与用复利现值的计算结果又较小差异，可接受）

投资与回收两者的现值差额为3766，所以如果是以盈利为目的此产品是不划算的，此产品不如国债，因为任何投资，首先要考虑风险控制，其次是盈利，国债期限远比此产品的期限短所以收益更可观，而且无风险。如果是看重它的保险理赔，那么是可取的，毕竟只用来3766的现值就买到了一份三倍公共交通意外赔付，重大疾病保15年，还可享受70%-90%住院医疗报销。

在考虑完时间价值和投资目的后还要考虑通货膨胀，在中国通货膨胀率在逐年增长，所以钱越来越不值钱，所以通货膨胀下的投资要树立正确的投资理念，正确认识各种投资产品。比如，通货膨胀下实物投资就是一种比较好的投资，它在一定程度上抵消掉部分通货膨胀率，当然不论哪种投资都要要根据个人情况而定。

随着社会经济的不断发展，相信很多人对于房地产已经有了一个更深刻的了解，因为在以前的时候，房地产都是随着经济的发展而不断发展的，但是到目前为止，中国的房地产已经开始出现了部长的情况，这就让很多人非常疑惑，为什么会出现这样的情况？实际上房地产股不涨的原因，主要因为国家的宏观调控政策。

首先我们要明白一个道理，那就是在中国房地产出现的黄金十年，这里面房地产一直以来都是被大家炒的走的，也正是在这个时期之内，房地产的股票飞涨，而且每一年的涨幅都是特别吓人的，但是随着这些年来国家对于房地产相关行业的调控，导致了整个房地产不出现了炒房的情况出现之后，房地产的股票就出现了不增长的情况，这也是国家为了让更多的老百姓买得起房子，而杜绝这样的行为出现，从而影响到了房地产的股票。

除了这些因素以外，这些年来各地的政府对于房地产的控制也是非常严格的，对于很多房子的价格的销售也是很关心，因为有些房子的价格实际上非常的高，而且在人们的鸿图之下，已经超过了万元的大关，这就导致了政府不得不出手去调节这个情况，也就是在这些因素的影响之下，房地产的股票很难去继续的增长，只能够稳定在一个阶段，不过就算如此，购买房地产股票的人还是特别多，因为大家都相信房地产还是会继续增长的。

有时候我们要感谢我们的国家，真的给了我们一个非常好的环境，也感谢国家能够在房地产这样暴涨的时候，去控制房地产相关的价格，只有这样做以后，才能够让更多的人买得起房子，也只有这样做以后，才能够去帮助更多的人改善生活。

接下来可能会向一个比较平稳的态势发展，至少以后的房地产不会出现暴涨的情况了。

以前我们在谈房价的时候都会觉得房价涨的特别快，很多地方甚至一年会涨10%以上，这个幅度让很多人觉得特别夸张，以至于很多人都会参与到房地产投资当中，但是随着社会的不断发展，我们会发现现在房子越来越回归到它本来的价值，房子是用来住的，不是用来炒的，这个概念也越来越深入人心。

房地产的黄金10年已经过去。

如果说过去10年最黄金的行业是哪个行业，很多人可能会说银行业，有些人会说互联网行业，但是房地产行业肯定不会缺席，因为过去10年是房地产行业的黄金10年。在过去的十年里，多数一线城市的房价翻了一倍，很多二线城市的房价翻了一倍甚至两倍，这个数字让很多人惊掉下巴，简直夸张透了。

未来的房地产会越来越平稳。

我们不能总是指望着房地产来带动整体经济，因为房地产会过度透支居民的购买力。在现阶段，很多地区都已经对房地产做出了相关的限制措施，正是通过这样的方法来稳定房价，从而达到一个给楼市降温的目的。以后的房子会越来越回归到它本来的居住价值，而不是所谓的投资价值。

房子会回归到它的居住价值。

这个道理非常简单，因为房子本来就是用来住的，不是一个固定的投资品，把房子当成投资品的时代已经过去了，现在如果有任何人想通过加高杠杆的方式来炒作房子的话，这样的行为非常危险，也会给自己带来非常大的财务风险。对那些有刚需需求的小伙伴来说，他们也可以在这段时间内买到自己心仪的房子。

截止时间2020年4月14日，黄金37145元/克。

黄金价格会随着市场进行波动，金价的上扬会影响到一些国家的货币价格。

影响黄金价格的因度素很多，诸如：国际政治、经济汇市、欧美主要国家的利率和货币政策各国央行对黄知金道储备的增减、黄金开采成本的升降工业和饰品用金的增减等都对其的走势均有影响。

2019年8月1日，世界黄金协会1日发布的一份报告显示，2019年上半年，全球黄金需求同比增长8%至21817吨，为近三年同期新高。

扩展资料

黄金与美元价格稳定期后的第一次小牛市1792年，美国政府规定了纸币和黄金的固定兑换率，在本国货币体制内引入了金复本位制。当时的黄金兑换官价约为20美元/盎司，在随后的100多年里这个比例关系总体变化不大。

同期英国也开始实行金本位制，标准规格和成色的金币和金条可以同英格兰银行发行的纸币自由兑换。美英两国的带头作用，使得世界上许多国家也相继采用金本位制，于是黄金逐渐发展为公认的国际贸易结算工具。当时黄金与美元的兑换价格在每盎司黄金兑换18—20美元之间窄幅波动，这一价格区间维系了约100多年。

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