3套房，2辆车，老婆却总因为钱和我吵架

本帖最后由 亭主 于 2018-4-29 06:24 编辑

前两天收到一封读者来信，信中他写自己的小家庭已经有了3套房，2辆车，却遭遇糟糕的财务状况，妻子经常因为钱和他吵个不停。

他很认同我在之前文章中的观点—— “不能好好谈钱的感情，注定不能长久，婚姻尤其是” 。

隔着屏幕，我能感觉到这是一位有责任心、也颇有危机意识的年轻人。经过沟通，他同意我把案例分享出来，希望能帮助到有类似情况的人。

感谢他，以下称呼他为W先生，私人信息已隐去。

案例背景

坐标：广东某三线城市

家庭成员：W先生，W女士，去年结婚，目前备孕中。

财务分析

资产负债表如下：

房车情况

1、3套房子（一套自住、有一套出租、学位房明年收楼），都在月供中。

自住的房子贷款总价70万，三成首付，商业+公积金贷款，30年还清，选择了每月公积金定额还款，扣除公积金后每月还要掏出600元供楼。

出租的小公寓总价25万，二成首付，商业+公积金贷款，10年还清，选择了每月公积金定额还款，扣除公积金、租金收益后，不用再另外掏钱。

学位房总价150万，三成首付，纯商业贷，由于限购的原因用了岳父名字购买，因年龄问题只能选择15年期限，造成每月高达7000元的还款。

2、汽车2台，现市值分别为4万、8万。

投资资金

1、每月定投300元到一只债基，累计本金和收益有8000元；

2、股票“平高电气”深套当中，当前市值73万，亏损25万；

3、股票“碧水源”浮盈2400元；

4、数字货币“莱特币”2枚，目前市值1000元左右；

5、京东金条40克，目前回收价格10840元左右；

6、持有美金，目前兑换成人民币约15万；

7、现金存款2万元，其中1万元买入了货币基金。

收支情况

收支情况表如下：

收入

1、W夫妻收入较为固定，丈夫每月8400元，妻子每月5200元。另有两人年终奖合计3万左右。

2、小公寓出租，每月租金收入750元/月。

支出

1、每月房贷：9000元/月（已除去公积金）；

2、支付宝借呗：87万，每月支付利息522元/月（用于炒股）；

3、W先生银行贷款：5万，每月支付利息258元/月；

4、W女士银行贷款：78万，每月支付利息400元/月；

5、汽车2台，每月支出合共2500元/月；

6、家庭固定支出1000元/月；

7、娱乐、外出就餐、网购等其他消费800元/月。

理财分析

1、资产负债率过高

W先生在来信的结尾提出了自己的疑问， “如何改变每月入不敷出、存不到钱的状况” 。

从W小家庭的收入支出表我们可以看到，小夫妻在生活方面的开支其实很低，合计只有1800元。这在年轻人中间，是很节俭的类型了，为小两口儿点赞。

同时，我们也发现，他们在房车上的开销过大，尤其是房贷，每个月9000元的房贷，加上各种贷款的利息，总数超过1万元，占据月收入的比重超过了70%。

在理财方面， 一般建议每月还贷总额不要超过月收入的一半，总体的资产负债率不要超过60%。

2、贷款炒股，极不可取

W先生在投资中，存在贷款炒股的现象。虽然他的借呗利率是万2，比一般人的万5，万4都要低，但核算下来的年利率仍然达到 73% 。

贷款理财最大的问题在于，你很难调控自己的心理状态，而投资理财，往往是需要和“趋利避害”的本能做斗争。

股票跌的时候，你知道应该买入拉低成本，但如果你的钱是“借”来的，本身就带着8个点的成本，你是否还能冷静的，往看似“深渊”的市场投进去“真金白银”。

W在和我沟通的时候，也说自己 “碍于本金是贷款的心理，无法大胆斩仓” 。

3、家庭资产配置不合理

W先生在投资方面的渠道多样，显示出一定的理财意识。但是对于这个阶段的小家庭来说，现金资产少、家庭负债多，黄金及美元资产并不实用，流动性差、且无法产生现金流。

另外，除了基础的五险一金，W夫妻并未配置商业保险，应对风险的能力较弱。

理财建议

1、多渠道缓解家庭财务紧张状况

第一，削减在养车方面的开销

在小城市工作生活，真的需要两辆代步车吗？如果改成公共交通，每个月省下至少2000元的支出，小家庭等于每个月增加2000元的现金流入，对于缓解经济压力，很有帮助。

第二，通过理财增加现金流

比如购买P2P大平台的产品，实现10%左右的年化收益，那么12万的现金资产，每月可产生1000元的利息收益，为小家庭增加宝贵的现金流，缓解当下资金紧张的状况。

第三，尝试开源，增加现金流

夫妻双方工作较为稳定，本职工作方面，收入难以提高，应利用业余时间较为充沛的优势，努力开源，比如保留家中一辆汽车，业余做滴滴司机，月入千元问题不大。

2、夫妻就财务问题进行深入沟通

W先生曾投资一个建站项目，投入5万元，造成本金亏损，妻子对此颇有微词。W先生甚至一度担忧，双方会不会因此走不下去。

两个人走入到婚姻中，除了爱情的甜蜜，更多的是共同的承担和包容。

在家庭财务中，任何一项投资，都应该是在双方知情的情况下，共同作出的决定。一旦决定，这个结果无论是赚是亏，也需要两个人共同承担。

其实，对于W的小家庭来说，在孩子出生之前，已经拥有了3套住房，两辆汽车，两个人工作稳定，生活支出不多，已经比很多同龄人优秀了。

家庭的财务困境只是暂时的，学位房明年收房，出租出去，或者自住，将现有房屋出租，都会让财务紧张状况得到很大缓解。

W先生，要做的，是和妻子坐下来，直面家庭财务问题，共同商讨应对之策，进而达成共识。

无论贫贱、富贵、快乐还是悲伤，终究还是要两个人相守相望。

3、合理配置家庭资产

第一，储备应急资金。

储备家庭支出1-3倍的备用资金，放置到流动性好，可随时取用的货币基金中。因为W先生有数额将近30万的低息消费贷款，可以作为家庭现金流的备用池，且夫妻双方工作较为稳定，因此备用金数额较少。

一般家庭应储备3-6倍每月家庭基本支出的备用金（包括房贷）。

第二，股票建议割肉。

对大多数普通人来说，在股票市场搏击，跟在赌场赌钱差不多。对于现阶段的W小家庭来说，财务状况异常紧张，又面临孩子出生的大把开销，把大额资金放在股市，并不合适，你不知道什么时候才能“利空出尽，迎来利好”。

第三，预留宝宝资金。

以我个人的经验，以及观察，三线城市生宝宝的费用，应该预留至少1万元，公立医院5000预算，月嫂5000-10000不等。孩子出生，是小家庭的重大事件，手中有粮，心中不慌，做好资金方面的准备，也会让妻子更踏实，备孕更顺利。

几点小提醒

1、持续学习实践投资理财

W先生虽有多种投资经验，但还需加强理财相关学习，厘清一些基本概念，对家庭财务的未来发展，很有帮助。

比如，货币基金都是免除申购赎回费用的，债券基金并不适合定投，小白可以考虑从指数基金入手。

2、提高风险应对能力

马上就要有小宝宝了，小家庭更需要提高应对风险的能力，如果现阶段资金不充裕，可以先从较为便宜的消费型保险开始配置，保额等资金充裕再适当补充。

保障顺序是 大人>孩子>老人 ，险种顺序是 意外险>寿险>重疾险>医疗险 。

3、对未来充满信心

我相信，一个亏损过的人，比小白更容易走的远，就像一个失过恋的人，更懂爱情，也更会珍惜，是一个道理。

W先生应对自己有信心，对小家庭有信心，以现有的财务基础，只要用心应对，很快会度过艰难时日，迎来更好更富足的新阶段。

后记

写案例分析的时候，我深切的感觉到， 理财的核心目的并不是追求高收益，而是为了让我们更好的梳理人生，帮助我们，在本来不那么美好的生活里，踏实勇敢地走下去。

做案例，虽费力，但开心。如果你喜欢，或需要，请联系亭主，留下你的故事，我们会挑选有代表性的伙伴，为你提供专属的规划服务。

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把每个月的收入工资都交给老婆，那刚开始是你主动提出上交的，还是说你老婆当初是强制要求你这样做的呢？如果是前一个原因的话，你主动提出来的，那么现在你可以不交钱给她，因为这本来就是你主动给他的，只要你找一个适当的理由不给他，虽然她会有怨言，应该也不会给你大吵大闹的。如果是后一种原因的话，你突然间不上交你的工资的话，我想你老婆肯定会跟你大吵大闹的。因为毕竟这是你们俩之间已经达成默契默契的一件事情了，突然之间把这个默契给摧毁掉，我想一时半会儿，她是不会接受的，其实刚开始的时候你就应该拒绝这样的事情发生，在家庭地位上来说，老公跟老婆一方应该是相互平等对立的，不应该是谁管着谁的原因，除非是某一方，比如说你自己平时化钱大手大脚，而且还有一些不良嗜好，比如说赌博，酗酒等等的话，那么把自己的钱交给自己的媳妇儿管理，这样也是一种会过日子的表现，可以强制的管束自己，如果不是这样子，这种情况的话，那么把一方的工资交给另一方去管理，你在原则上来说其实是非常不平等的，如果你有这个开头的话，后面再写支注射是的话，没有，之前刚开始就不给也好操作得多，而且如果你在这个结构眼上就是说经常吵架的，结果眼上突然间断了交钱的这个事情，那么又在另外一个层面上，说明你对他的感情发出警告的意思，所以说如果真的不想交钱给你老婆的话，应该是先说明之后再不给他，不要突然间说不给就不给了，而且还没什么原因的话，那么你们俩之间的矛盾会更加加深的

我感觉老婆买菜买个鬼蔬菜，老公就是老婆吵架，说明这个老公是一个非常吝啬的人，他不知道心疼他的女人，他只知道一味的省钱，他是一个吝啬鬼，老鳖一。当然，从侧面也反应出来，你老公是一个很节俭的人，你们家的经济条件可能不太好，或者说他吃苦受吃饭了，所以不想吃，不想吃那个贵蔬菜，既然是你的老公，那就说明你们之间已经生活了很长的时间，应该了解他吧

老婆总是嫌我挣的少，为此经常吵架，我该怎么办呢？

一、利用休息时间多学习，为跳槽做准备。

     老婆和自己吵架的根本原因就是嫌弃自己挣钱少，那么自己就要从这一点出发努力改变现状。而想要换工作也并不是说说而已，就应该提升自己的业务能力，也可以学习一些更加有前途的技能，每天都要利用空余时间去学习，提升自我。老婆看到自己的努力，也就不忍心打扰了，更不会和自己吵架，就算以后找的工作挣钱不是特别高，老婆的情绪也不会起伏特别大。

二、多为家庭付出，减轻老婆的负担，老婆就会收敛自己的锋芒。

     男人除了挣钱养家之外，还应该懂得为老婆分忧，比如下了班之后帮老婆做饭，刷碗，墩地，给孩子辅导作业，帮助老婆洗衣服……这些是大部分男人很少做的，如果老公能够做到，女人一定会觉得特别知足，哪怕老公的收入一般，也会向别人炫耀，还会庆幸自己找了一位体贴的好男人。

三、调整自己的心态，不和老婆作对。

    其实谁都希望自己能够多挣点钱，“一个巴掌拍不响”，作为老公就应该表现的绅士一些，不要和女人一样斤斤计较，那么吵架的几率也会越来越少。老婆希望嫁一个好老公，过上自己想要的生活，这样的想法也是可以理解的，作为老公，挣钱少，确实会让自己没面子，觉得无地自容，那就不要再和老婆争吵了。老婆埋怨几句，自己听着就可以了，不要再揭老婆的短，女人发几句牢骚，看到男人不和自己一般计较，女人的情绪一会儿就好了，这样才会显出男人的大度。

这就要看你自己怎么跟她沟通了，首先她为什么发脾气，不可能无缘无故发脾气，然后在她不发脾气的时候你就应该给他更多的开心，例如带她旅游散散心，趁着旅游的过程跟她说说她脾气大的事情，看能不能打动她让她慢慢改掉，至少能减少发脾气的次数，媳妇发脾气有很多原因，但最大的原因在与你跟她的感情关系。

其实此刻你应该纠结的并不是你们俩吵架，她摔东西，而是因为你们两个人为何吵架，你为何会有这种想法，当你有了这种想法的时候，你就应该会自我反省一下，你到底对她是一种什么感受，为何会因为她吵架，是摔东西去发泄自己的情绪，而选择去要不要她呢，这个时候你应该想到的是你们两个人会因为什么而吵架，因为什么会把她气到无法发泄自己的情绪去摔东西，如果说你是真心爱她的话，你这个时候想到的应该是你们两个人为何要吵架，要怎么样才能去调节你们的关系，多多给对方提提意见，双方应该互相尊重。

其实情侣夫妻之间吵架并不是很可怕，当两个人的意见产生分歧的时候进行吵架，其实是常有的事情，一般都会说夫妻吵架，床头吵到床尾和，一般吵完了之后可能还会增进感情，其实有的时候争吵也是一种沟通的方式吧平时憋到心里面的不满，一般都会由于自己吵架而发泄出来，让对方知道自己由于什么原因会做错但是这种争吵不能会有侮辱人的字眼不能剪了它的坏处一直说就算是再大的事情也要心平气和的交谈当你们吵架摔东西的时候，这可能只是他的一种宣泄情绪的方式，毕竟他也不能打人。所以这个时候是需要双方的互相理解的。

这就要看你自己怎么跟她沟通了，首先她为什么发脾气，不可能无缘无故发脾气，然后在她不发脾气的时候你就应该给他更多的开心，例如带她旅游散散心，趁着旅游的过程跟她说说她脾气大的事情，看能不能打动她让她慢慢改掉，至少能减少发脾气的次数，媳妇发脾气有很多原因，但最大的原因在与你跟她的感情关系。

别为了钱跟她吵，你哄哄她告诉她你的难处，她是你老婆，肯定会体谅你的，钱也不是能攒出来的，劝你一句，女人花钱的多少取决于男人，她天天高高兴兴的话绝对不会隔三差五买衣服，而且女人买衣服也是很正常的，媳妇都捧在手上哄着，你看上去是个好男人的样子，但在家里也得硬起来，你是家里的顶梁柱，你得让你的女人有安全感