投资八方告诉你为什么人人都该学习理财投资知识？

提到理财，很多人的第一反应就是：学习理财投资当然是为了赚钱啦，除此之外还能有其他别的目标吗？赚钱当然很重要，可是你想清楚你要赚多少钱了吗？一百万？两百万？或者说你的人生目标就是变成像思聪一样的国民老公，随随便便就能请一大群美女去海岛开party？

之所以要学习理财投资，有以下几个理由：

01

掌握常识，避免掉进理财陷阱。

随着互联网金融的不断发展，各种名目的投资品不要太多，有些看起来真的很美好——不仅收益高，而且风险低。可是学过一点理财知识的人都能明白一个道理——天上真的没有掉馅饼的好事儿，高收益的背后，往往意味着有你没有看到的风险。

以前两年特别火的P2P平台为例，仅在2015年1年时间，国内就有1302家P2P平台死亡，668家跑路。2016年1月-6月则新增问题P2P平台共695家，虽然随着问题平台的不断增多、尤其是一些大型平台问题的爆发，让很多人意识到投资P2P的风险，P2P的投资人数在2015年11月-2016年2月出现了短暂的下滑，但是3月份之后，投资人数又出现了增长的趋势。

铁打的互联网金融，流水的P2P平台，这些问题平台通常打着高收益的幌子，赚一把就跑。如果我们没有一点常识，只是随便打开百度搜索一下投资或者赚钱，很有可能就被跳出来的高收益平台吸引，最终血本无归。

有些小伙伴会说，互联网就是个鱼龙混杂的大平台嘛，那我乖乖的把钱放在银行，或者买点理财产品总行吧。大家应该都看过之前平安银行理财产品事件吧，银行客户经理承诺的高收益（收益高达11%）低风险的理财产品，最后本金和利息都无法收回，仔细一看合同才发现购买的产品居然是股权投资基金。

稍微有点常识的人都知道，如果是银行发行的低风险理财产品，收益一般不能达到11%。再加上签署的所有合同和相关文件上都没有平安银行出现，很显然是有问题的。

如果我们能够学习一些理财投资的基础知识，对市面上常见的投资品的收益、风险都有正确的认识，我们也就不会奢望自己今年拿一万元买股票，一年后一万元就必须得翻倍变成两万元。当有人告诉我们说：哎，最近我投了个项目，每年的利息高达18%，按月付，保证没风险，这种时候，你的反应就不该是：真有这么好的事，我也有5万元，赶紧介绍我也去！你的反应应该是：这是个什么项目？我的钱如果投进去会被用来做什么？是不是真的有他说的那么好，潜在的风险可能是什么？

所以，把这个理由排在赚钱前面，是因为在理财投资过程中，即便我们少赚一点，也比因为不懂理财盲目投资而亏掉本金要来得好。

再比如最近非常红火的MMM理财，想必有不少小伙伴都曾经在微博微信QQ群看到过MMM的宣传吧！

一个月收益30%，开户就送50美金，看起来非常美好。但是，我们认真想一下，真有这么好的事情吗？我们简单举个例子，投入1万，按复利来算，12个月后就会有23万收益，24个月后就会有542万收益，36个月后也就是3年后有一亿二千万收益！更别说10年后有多少收益了。想必只要稍微有点常识的小伙伴，都能看得出这是一个多么大的骗局。

2015年底MMM平台因为资金链断裂一度无法提现，结果用了一个“重启”的幌子，冻结了投资者之前的资金，必须要再投入资金，之前投入的钱才能重新解冻。骗局已经如此明显，还有人真的重新投入资金。只能说没有常识和理智，人就会被自己的贪婪和恐惧控制。

再举个例子，如果你有一万元，三种选择，在2015年初放在一个号称收益高达40%的P2P平台（真的有哟，当你里外贷很多投资标的的年利率接近或超过40%），第二个选择是听消息买了一只据说很NB的创业板股票，第三个选择是经过认真筛选，买了一只债券基金，到2015年底，我们来看看结果怎样：

P2P平台跑路了，本金和利息全部打了水漂；股票的价格跌了30%，因为是听消息买的，现在很纠结，不知道是该卖出还是留着。本金还有7000块，如果想要收回1万元，那需要这只股票上涨接近43%，难度不小；债券基金今年收益不错，赚了10%，现在已经有1万1千块。

有小伙伴可能会说，例子不是很恰当，如果我年初的时候经过选择买入了股票，现在也有可能亏损着呢（2015年让很多投资者惊心动魄的股市，你懂的），可是听消息买股票和经过自己研究买入的股票是不一样的，就算亏着，自己也知道是继续持有还是放弃，如果是分析思路有问题，判断失误，那就该果断放弃。如果自己分析没问题，暂时的亏损也不会让你心神不宁，就耐心等待吧。

投资理财很多时候是风险和收益成正比的，但是有些时候，风险收益并不成正比。在这里，请大家记住三句话：

低风险不一定等于低收益。如果你有足够的耐心，等待一个投资品足够低估然后买入，往往风险很低，却能够给你带来足够的回报。当然，寻找这种投资品是需要知识和方法的。

高风险不一定等于高收益。上面MMM的案例想必大家算一下都知道很荒谬了，这种随时跑路的高风险行为，其实并不能带给你每个月30%的巨大收益哦。很多时候，你盯着收益，但是别人盯着你的本金。

低收益不一定等于低风险。前纳斯达克主席伯纳德·麦道夫的庞氏骗局，承诺的收益率是年化10%；2015年底被立案调查的E租宝，承诺的收益也仅仅只有9-11%。很多小伙伴落入骗局，是相信这么低的收益率可以通过很多方法实现，所以应该很安全。然而，正是这种思维盲区，会让人落入陷阱而不自觉。

绝大多数上班一族，挣的钱可都是自己付出了时间和精力换回来的工资。正因为挣钱不易，在理财投资之前才更要明白，学习理财投资的首要目的是保护好自己的钱包，不要让骗纸轻易得逞；不能盲目投资，否则会亏损掉自己辛苦积攒的本金。在满足了这两点的基础上，我们再来谈赚钱的事情吧。

02

为了赚钱

终于说到赚钱的问题了，很多人一说理财投资，都会想到“财务自由”这个词，听起来多美好啊，只要财务自由了，什么时候都可以来一场说走就走的旅行，什么时候都可以冲进老板办公室大吼：你这个傻逼，老子不干了！什么时候想买房就买房，想买车就买车！

财务自由就意味着上面的几行字么，其实不是，财务自由其实是一个可以落到纸上计算的目标：一般来说我们说财务自由就是你的被动收入（比如投资收入）能够覆盖掉你的支出。

举个例子：如果现在你每个月开支1万元，而你投资的收入已经达到每月2万元，那恭喜你，你已经实现财务自由啦。当然这种状态是需要稳定可持续的，如果每个月开销1万，但一年内只有一个月有2万的投资收入，这也不算财务自由。

所以如果你的目标是十年后要实现财务自由的话，是可以算出你需要多少钱的。

1预估一下你比较理想的生活水平，看看十年后要维持这个水平，大概要多少钱。比如现在你每年支出10万，十年后要维持这个水平，考虑到通货膨胀，假设通货膨胀是5%，那么十年后你的每年支出是可以计算的。（计算公式：(1+005)^10 ）

2预估一下你能达到的投资收益率，如果是十年后一年开支20万的话，你的投资收益率能达到10%，那你的本金就要是200万哟。但是我们还要考虑到通货膨胀也会吃掉你的本金，所以你的收益还得让你的本金也能跟得上通货膨胀，按5%的通货膨胀率，你的收益率就得到达15%才行。

当然，这是非常简单的一种计算方法，举这个例子是想告诉大家，就算财务自由都是可以用数字衡量的。如果有了这个目标之后，大家就可以根据这个目标来做出努力啦。比如想想看如何实现本金200万，还有更关键的是要如何做到年化收益率15%。存银行是不可能的哦，这才要学习理财投资呀。

看到这里你可能心里会想，我现在就是一个努力工作拿工资的小职员，总共也没多少钱，骗子也看不上我，财富自由离我好像也有点遥远，是不是我就不需要理财投资了呢？当然不是，因为在我们每个人的生活中，我们都还得面对一个共同的敌人：通货膨胀。

用人话解释通货膨胀，就是物价越来越高，我们手中的钱购买力不断的在下降。这个过程相信每个人都深有体会吧，过去10块钱的大排面现在要15甚至20了，包子也从一块钱涨到了一块五，2016年年初的100块钱也许可以买20个苹果，到了年底可能就只能买18个了。如果我们不学习理财投资，那通货膨胀就会慢慢吞噬掉你的财富，来看下面这组数据：

国家统计局公布的通货膨胀数据是5%，也就是2015年年初的100块，到年底购买力只剩95块，你得有105块才能买到年初100块钱能买到的东西。

如果你把100块放在银行活期（利率035%），年底有10035元；

如果你存一年定期（一年期存款利率25%），年底有1025元；

如果你放在余额宝（一年收益约3%），年底大约有103元；

这几种方式都没办法帮你跑赢通货膨胀，可是如果你懂一些理财投资知识，比如投资债券基金，大约每年可以获得6%的收益，在跑赢通货膨胀的情况下还能多出一块钱；如果你懂得定投指数基金，长期来看每年10%的收益不是问题，那么妥妥的跑赢通胀，还能赚5块钱。

当然，5%的通胀是国家统计局公布的数据，相不相信就在于你啦。看到这里，请认真思考一下自己是不是该学习理财投资知识啦，虽然不一定要实现财富自由，但是至少应该有个最基本的目标：跑赢通货膨胀！

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“启示”

我们一定要记住，理财也就是理生活，也就是充分整合我们的财务资源来让我们的人生更幸福的过程。影响人生幸福的因素很多，金钱只是其中一个，如果我们追求的只是赚钱，很快人也会变成赚钱的机器，如果我们能够把理财投资和生活的目标结合在一起，用金钱更好的去支持我们的梦想、我们的愿望，让自己、自己爱的人生活更加幸福，这才能发挥出金钱的作用，也是我们学习理财投资最大的动力。

编者按：

为牢固树立“以人民为中心”的发展思想，持续推动银行业保险业消费者权益保护工作，引导银行保险机构提升服务质量和服务效率，中国银保监会已于2019年正式启动了“3·15”银行业和保险业消费者权益保护教育宣传周活动，统一口号为“以消费者为中心优化服务”，旨在引导银行保险机构强化服务意识，规范市场秩序，注重服务质量和效率；增强消费者对金融产品和服务的认知能力，引导消费者依法、理性维权，优化金融生态环境，以更好地满足人民群众日益增长的美好生活需求。

在“3·15”来临之际，《中国银行保险报》策划推出一期专题，从防范非法集资、提高金融服务适老性、谨防过度消费等角度进行介绍和提醒，引导金融消费者正确使用金融服务，了解自身权益；倡导理性消费观念，培育良好金融消费生态环境，增强金融消费者获得感。

投资谨记风险防范

记者 房文彬

理性投资 远离非法集资

近年来，“e租宝”“钱宝”“泛亚”等重大非法集资刑事案件接连爆发，特别是2018年以来P2P网络借贷平台连续爆雷，给广大投资者造成了巨大的财产损失，很多老百姓的血汗钱都“打了水漂”。

“投资途径太少是导致许多老百姓选择P2P的原因。”国际关系学院经济金融学院讲师姚金伟对《中国银行保险报》表示。

为防范和处置非法集资，保护 社会 公众合法权益，国务院颁布了《防范和处置非法集资条例》（以下简称《条例》），并于2021年5月1日起施行。

第十三届全国人大代表、天津市律师协会会长才华表示，《条例》对非法集资的治理从“围追堵截”调整为“疏”“堵”结合，对防范和处置非法集资治理体系的形成具有十分积极的作用。

“表面上看，非法集资属于金融领域违法行为，扰乱银行业金融机构吸纳存款的市场经营秩序。但在实践中，以正常经营为目的的非法集资占比愈来愈少，以‘投资理财’为名、行骗取金钱之实的愈来愈多。同时，非法集资的外衣日益花哨，包装日益复杂，隐蔽性日益提升，这就要求对非法集资风险的处置必须坚持‘早发现，早识别，早预警，早处置’。”才华提醒广大老百姓，非法集资不受法律保护，务必谨记“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险”，远离非法集资。

2020年11月27日，银保监会首席律师刘福寿在“《 财经 》年会2021：预测与战略”上宣布，互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家，到2020年11月中旬归零。

虽然P2P网贷机构已全部清零，但并不意味着非法集资案件就能彻底杜绝，类似“仿冒银行”等新型风险仍然不容忽视。北京市通商律师事务所律师张忠表示，“仿冒银行”是指个别公司从装修、布置、机构设置和人员称呼都和银行一样，使普通人误认为他们是银行而与其建立合同关系，导致财产损失。作为普通消费者，如何避免被“仿冒银行”忽悠是个综合问题。除了政府加强监管外，消费者应树立理性投资、价值观念，才能有效规避风险。

目前投资的渠道众多，例如股票、基金、债券、贵金属，以及银行存款等。张忠认为，理性消费者应投资和自己知识水平以及对投资产品了解程度相匹配的产品，不要将资金投在自己不熟悉的领域。

营造依法理性维权氛围

德国著名法学家耶林在《为权利而斗争》中写道，为权利而斗争是每个人的神圣义务。

在现实生活中，维护自己的权利要讲究方式方法，采取非理性的方式是不可取的，尤其不应该用暴力来反对不公正，不但问题没有得到解决，自己也容易因此付出极大代价。

做到依法合理维权，才更有利于推动问题的解决。例如监管就多次提醒广大保险消费者，在购买金融产品或享受服务过程中发生纠纷的，可以通过正规渠道直接向金融机构进行投诉，主张民事权益，依法合理维权。

如何做到依法合理维权？张忠认为，消费者在收到类似“代理退保”“全额退保”“退旧买新更划算”等“美好”信息时，应向可信赖的专业人士咨询，比如保险公司客服等，不要仅听推销人员吹嘘就轻率作出决定。消费者在权利被侵害时，应及时向主管机关（比如市场监督管理局、银保监会等）或消费者协会咨询并寻求帮助，这样可以有效防止损失扩大并挽回部分损失。同时，他还建议消费者学习一些法律知识或寻求法律及相关领域专业人士的帮助，借此更好提高维权意识和能力。

此外，姚金伟认为，要通过金融投资教育拓展消费者对依法理性维权意识的建立、维权能力的提高，尤其是消费者要完整认识到金融监管体系构成及职能，明晰维权的合法途径和手段，了解相关金融消费者保护政策，做到“知维权、能维权、会维权、善维权”，金融消费者要主动加强金融知识政策学习，克服盲目跟风的投机心态。

再“等一等”老年人

记者 胡杨

稍显“深奥”的金融产品与越来越智能的金融服务正深深困扰着老年人群体，一道道“数字鸿沟”阻碍了老年人适应并融入智慧 社会 的脚步，让老年人在信息化发展中的获得感、幸福感、安全感大打折扣。

如何更好地满足老年群体的金融需求？在监管部门的引导下，各类金融机构都在积极思考。

推动金融服务适老化

宁波市金融消费者权益保护协会的研究结果显示，现阶段，人工服务仍是我国老年人银行服务的首选，其对数字化金融服务的需求和接受度都偏低。以宁波为例，作为经济发达的新一线城市，当地仅有55%的老人开通了手机银行。

据建行湖北省分行营业部胡莨靓分析，老年客户由于身体状况和受教育水平等原因，普遍排斥银行电子渠道和自助渠道等金融服务，偏好安全、简单的结算工具，对柜面人工服务依赖性较强。同时，老年客户在网点主要办理储蓄和理财业务，储蓄业务约占七成，其中存折存单业务更是占比高达90%，客观上也难以进行自助渠道和电子渠道的分流。

老年群体对人工服务的强依赖性，更要求金融机构予以耐心周到引导。

《中国银行保险报》走访发现，北京多数银行网点都配备了方便老人的服务设施，例如设置专门的服务窗口、划分爱心座椅和提供老花镜、放大镜、医药箱等，体现了对老年人的特殊关怀。

对于智能柜机或自助设备，绝大多数银行也要求一线业务人员在不触及老年客户隐私的基础上进行全方位的指导，切实解决老年人在运用智能技术方面遇到的困难。

考虑到老年人行动不便，部分银行积极 探索 上门服务。例如某国有大行就利用移动展业上门为老年人开展金融服务，运用平板电脑等移动终端，实现移动化的业务受理、现场调查、实地拍照等信息采集工作，通过电子化、信息化的数据、影像流转方式，利用网络与后台业务系统进行对接，将柜台“搬”到客户身边。

某股份行北京分行推出了一些老年人专属金融产品，例如能提供附加保险和专线电话业务的银行卡。拨打热线咨询的老人可以跳过语音导航和按键操作环节，直接由专属人工客服对接服务。

受经济发达程度制约，农村地区的金融服务“适老化”更加任重道远。随着存折业务逐渐退出市场，只凭一张银行卡，很多老人不清楚账户发生的变化，从而会产生恐慌情绪。针对这一情况，有农商行推出“存款对账簿”业务，帮助持卡人查看账目的收支明细，既缓解了老年人从折到卡的恐慌，又防范了一定的金融风险。

与此同时，监管也在加强引导，以提升老年人日常金融服务的可得性和满意度。国务院办公厅于去年11月印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》后，央行随即明确提出，将指导金融机构聚焦老年人日常高频金融场景，打造线上线下一体化、贴合老年人需要的“适老”金融服务。

提高老年人自我保护能力

有数据显示，近年来，非法集资金融诈骗案件受害者中，60岁以上老年人所占比例高达70%，犯罪分子多通过“假借促销活动来引导老年客户购买虚高收益的非正规渠道理财产品”“以投资养老公寓为名，以高收益高回报的虚假养老项目吸引老年客户进行投资”“假借P2P名号，虚假宣传高收益低风险的投资项目，吸引风险识别能力较低的老年金融消费者”等方式实施诈骗。

宁波市金融消费者权益保护协会研究指出，除对新事物认知能力不足外，金融机构对客户金融知识教育缺乏针对性的现状，也导致了很多金融知识宣传并未实际转化为老年人的知识和技能。

对此，处置非法集资部际联席会议就曾特别提出：要针对重点人群，着力加大老年人、青年学生等群体的宣传力度，根据不同受众的认知特点和接受习惯，差异化开展宣传。

《中国银行保险报》注意到，已有部分银行开展了老年人专项金融知识宣教活动。某国有大行就在网点举办微沙龙，介绍电信诈骗的危害、洗钱案例等，以提高老年人对电信诈骗、洗钱、非法集资等非法金融活动的认识，并且力争把老年群体金融知识的宣教工作形成常态化机制。

一些保险公司则聚焦老年人常用的金融产品，专门针对老年人的保险服务政策进行教育宣传，如某险企就开展了“进社区““进养老院”“进老年大学”等活动，普及相关金融知识。

年轻人莫过度消费

记者 于晗

中国互联网络信息中心（CNNIC）最新统计显示，截至2020年12月，我国网民规模达989亿，其中青少年网民占比超过四成。

由于青少年网民的崛起，网购消费不断迎来新生力量，一些金融机构因此嗅到了商机。消费分期、学生信用卡、P2P网贷等金融产品涌进校园，“校园贷”大行其道。

2020年，权威调研机构尼尔森（Nielsen）发布的《2019中国年轻人负债状况报告》显示，866%的年轻人都在使用信贷产品，其中半数人有债务累积。年轻人中，总体信贷产品的渗透率为866%；年轻人平均债务收入比为4175%，仅有134%的年轻人零负债。

引发年轻人过度负债的主要原因是超前消费乃至过度消费。去年12月29日，银保监会消费者权益保护局发布风险提示称，一些网络平台通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导年轻人超前消费和过度消费。有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷，出现违约之后进行强制性催收，引发一系列 社会 问题。

今年全国两会上，全国人大代表、广州中院少年家事审判庭庭长陈海仪向外界披露了一组数据：广州互联网法院自2018年8月成立以来，共受理了113223件涉互联网纠纷审判、执行案件。其中，被告为自然人且涉及网络消费借贷的案件占比将近一半，其中超过六成案件被告为35岁以下青年，并呈现持续攀升趋势。据此，陈海仪提出，应构建青少年网络消费借贷预防及帮扶机制，预防和帮助青年人走出债务困境。

在银保监会消费者权益保护局有关负责人看来，网络平台诱导过度借贷，首先是信息披露不当，存在销售误导风险。一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本，容易让人产生错误理解或认识，侵害消费者知情权。其次，一些网络平台过度包装营销，让消费者陷入盲目无节制消费陷阱，尤其容易误导金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等。再次，部分平台还过度收集、滥用客户信息，存在个人信息使用不当和泄露风险。

对此，银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者，要树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。

值得一提的是，由于校园贷产品大行其道，针对青少年群体的“套路贷”案件也屡有发生。去年10月26日，中国消费者协会发出警示，提醒大学生警惕不良“校园贷”，尤其当心以“注销校园贷”“创业贷”“培训贷”为名目的骗局。同时提示大学生，应树立正确的消费观，切勿过度消费和超前消费。

今年两会上，全国人大代表、四川省苍溪县白驿镇岫云村党支部书记李君提出，建议加大网络贷款监管整治力度，建议禁止给在校学生办理信用卡和提供分期等相关超前消费的金融服务。他认为，学生没有偿还能力，超前消费无疑是给家庭和 社会 带来巨大风险，不利于 社会 稳定和发展。

我最高时候投了19万，其中有10万是在爆雷潮前续投的，就为了贪图那点多赠送的几百块收益，结果上了当。续投了半个月后，各种P2P爆雷的新闻接连不断爆出来，心理慌得一比，无数次在心里祈祷不要出事，盼望着到期前不要逾期兑付。

第一阶段：开始逾期兑付。到了2018年 8月，陆续有些标逾期了，全国各地的投友陆续找公司要说法，公司回复是由于国家政策限制，暴力催收不再允许，回款暂时受影响，待催收后第一时间兑付。这种情况大概又坚持了半年，心里有莫大的委屈又不敢跟家人讲，内心很煎熬，每天刷好几次app看逾期的是都兑付了。一看到有回款马上申请提现，有时候一百多，有时候几千，最好的一次是两万多。每次申请提现后，第二天也是一直惦记着是否到账。据很多新闻说好多提现也要排队，好多提现遥遥无期甚至无法提现情况。自从出现逾期后，我专门做了一个表格用来登记各种标的回款，大概算了下，逾期后回款累计4万多，还剩下大概15万没有回。

第二阶段：大面积逾期。 2018年10月开始，出现了大面积的逾期，公司终于纸包不住火了，宣布了一个兑付方案，前两年每年兑付不低于35%，第三年兑付不低于25%，争取4年兑付完毕。实际执行情况呢，第一年每个月兑付大概3%左右，到2019年10月累计兑付了34796%，勉强兑现了承诺。这一年里我回款52万左右，未兑付还有10万。

第三阶段：逾期兑付恶化。2019年11月开始，小贷公司突然画风突变，说原来的方案执行不下去，要延长兑付期，兑付期由3年延长到5年，而且还不保证。此消息一出，全国各地难友群都炸锅了。有的在群里咒骂公司客服人员和公司负责人，有的在网上人肉公司负责人信息，有的去各地派出所报案，有的直接到公司办公室大闹天宫。兑付方案改变的几个月，回款金额果然大幅缩水，2019年11月兑付了205%，12月兑付了132%，2020年1月102%，2-4月累计才兑付了077%。综上，这半年才兑付了516%，累计回款不到八千，累计剩余未兑付金额9万。

第四阶段：割肉退场。2020年5月，我决定割肉出让剩余9万债权。从小贷公司强制更改兑付方案的半年是最煎熬的日子，每个月只回来几百元，回款周期太长看不到希望。看到难友们各种手段逼回款效果不大后，我终于认清了事实，决定为自己的鲁莽投资买单。9万多的债权以44折转让，回款约4万左右，损失5万左右。扣除总共投资赚到的利息5千多，实际损失大概45万。

第五阶段：释怀。也许有人觉得打折割肉后内心一定会痛苦难当，实际上我的感受是终于把心里的石头放下了。钱的损失痛苦只是暂时的，最痛苦的是从爆雷一年半左右的煎熬。很多难友把子女的读书钱，养老钱，看病钱甚至买房钱都搭进去了。难友有学生，有白领，有老人，有高管，有教师，有警察。维权过程中，尽显各种人生百态。有去现场一哭二闹三上吊的，有在群里各种谩骂诅咒的，有直接找到小贷公司高管谈判的，也有直接去法院诉讼的，有去政府上访的。各种维权，各种要回款，最终效果甚微。小贷公司的负责人有跑路的，有被拘留的，有坐牢的，有被杀害的。当初提出普惠金融，当初p2p这个洪水猛兽的决策者不知做何感想。这么美好的愿景最后成了一地鸡毛，受害者哀鸿遍野，监管者束手无策。而我也只能释怀了，还好还年轻，钱没了还可以再赚，生活再难也不能失去希望，不能自暴自弃。后来的一天，我终于鼓起勇气跟老婆说了P2P投资损失了几万块的事。老婆并没有想象中的要咒骂和吵架，只是说“看，你的投资眼光也不怎么样”。我以后再也不会嘲笑她不会理财了。

负重前行，等待结果 伺机而动。

各种雷，都是泪，无能为力，谁让你看中人家的那点利息，哪知人家是为了你的本金，各种专家学者站台，各种合法手续，到最后即便结案，大多以非吸定罪，各种利益勾结，各种财产转移，你想想看，那钱是从哪儿来的，那钱又能到哪儿去？p2p的法人，代理人即便被起诉，判个10年8年得到上亿上千万，几辈子都赚不到，而牺牲我一个为了大家族，这样是不是赚了？不过苍天有眼，善有善报恶有恶报，不是不报时候未到，所有的作恶者，终将会有报应！

亏十万，后来买房子，里里外外赚小几百万，但是房子还没卖，今年准备卖掉一套换个学区房，还是房子靠谱，投资房子吧

我们始终没有倒下，我们是上世纪了五零后，一代有志向和有梦想的热血青年，当我们响应毛主席号召走向广阔天地后，虽然我们丧失了学习科学文化知识的机会，但我们锻炼了人生。当我们从下岗工人到自食其力，成为生活强者时，顾全了改革开放的大局，铸就了今天共和国的繁荣。当我们挖掘出人生第一捅金。赢得了新的人生财富到来时。我们艰苦朴素，把毕生的血汗钱，来响应号召，置入了普慧金融理财产品中。当我们坚信公信力的同时，虽然所有财富，一夜回到零点时。我们没有责怪国家。为维护金融秩序，我们忍受双重痛苦。当我们已成为74岁的老人时，我们没有埋怨，为了生存，今天义不容辞的拿起了扫把，加入钟点工，清洁工的行列。又开启了最后的终点人生。此时同样带着幸福的微笑，迎接新生活的开始。为了国家利益，我们始终没有倒下，，，，，。

我一同事的朋友投P2P之前有两台车，一栋房，开了家小公司。也算陷进去了越投越多最后车房搭进去了公司也黄了，爆雷后简直用一首歌来形容就是《从头再来》，现在在 美食 街档口卖排骨米饭黄焖鸡，反正也挺励志的，最重要的他的老婆没有抛弃他[我想静静]。

我隔壁女同事 买了100万 还有一个买了80万

100万的之前用mate8 雷了以后 都是红米note

之前红米note8卡了 要我推荐个手机

我问预算 她说5000

我说的 x3findpro magic3pro 等等她都说国产手机值不值呀。我知道她的意思了 说5000是我怕看不起她。

接着我推荐了红米note10pro 愉快地付钱了

对人说 xx推荐我的 说我岁数大了 用苹果不值 1000多挺适合的 再好也用不了 我也只能笑笑

我隔壁雷80万的 像没事人一样 钱多 上次e租宝 网上登陆 自己账户忘了 密码忘了 投了多少钱忘了。网站审核通不过。[捂脸]

损失了二万多，在微信上处理尾单，提现方便，我干脆直接投P2P了，发现不对劲以后，我火速撤退。大金额都退了，但几百块的，有好多笔，很慢，就被卡死了，我自己都没想到，凑起来能有二万多。

当时也想着几百块损失的起，一时大意了，好多几百，肉疼。现在就老老实实存银行吧，基金股票都可以投，就不会像P2P那样，有被骗了的感觉。日子还是要过的，不然能咋办。

有人借钱投P2P的，在群里闹自杀，后来我退那维权群了，我那2万多不够看的。平台说良退，估计不大可能了。这种事，维权很难，就像辅导机构关门，好多费用拿不回来，就很突然啊。

我投了一万 ，当买个教训吧

负重前行，疲惫不堪。

一

繁星闪烁着--深蓝的空中，何曾听得见他们的对话沉默中，微光里，他们深深的互相颂赞了。

赏析短短的几句，却勾勒了一幅清幽、明丽、自然和谐的图画。而且，作者的想象力是这样的神奇美妙，那冷冷的夜空中无情感的星星尚能互相赞颂，作者十分含蓄地抒发了自己对"人类之爱"的追求。

二

童年呵!是梦中的真是真中的梦是回忆时含泪的微笑

赏析童年是我们逝去的时间，美好而悲伤，所以是梦中的真。因为它曾经真的存在过，所以是真中的梦，也是回忆时含泪的微笑

三

万顷的颤动--深黑的岛边月儿上来了生之源死之所!

赏析前三句是描写月亮升起的景色和环境。万顷的颤动指海洋如果你住在海边，对这个会有深刻理解。最难理解的就是最后两句"生之源，死之所!"，一联系就可以发现，月亮从海上升起，黎明又落入海中。海对于月亮既是出生(升起)的地方又是死亡(降落)的地方，所以是生之源，死之所。在这里，作者想表达的是一种轮回的思想，世间万物都有这个规律，从哪开始到哪里结束，都是轮回的。人生也是，先是成长。然后到了老了的时候又返回儿童的心理(老人其实多和他们接触会发现他们的心理很象小孩子)。这是世界的规律

四

小弟弟啊!我灵魂中三颗光明喜乐的星。温柔的，无可言说的，灵魂深处的孩子啊!

赏析对童真、童趣、童心及一切新生事物的珍爱在诗人的眼里，充满纯真童趣的世界才是人间最美的世界。

五

黑暗，怎样幽深的描画呢心灵的深深处，宇宙的深深处，灿烂光中的休息处。

鉴赏这首小诗把黑暗比喻的十分恰当，只要你没杂念，心灵是没有黑暗的;在宇宙中，是黑暗的，但还有许多想太阳一样的恒星带给我们温暖和光明;而在灿烂光中的休息处的确没有阳光，可是阳光休息时是在黑暗的夜晚，不久后，沉寂的夜晚将被太阳那强大的光辉所替代，所以黑暗是永远战胜不了光明的。

六

镜子--对面照着，反而觉得不自然，不如翻转过去好。

赏析诗人劝诫我们要把握好现在，勤奋努力地学习，脚踏实地地工作。只有"小心着意的描你现在的图画"，将来的事业才辉煌，人生之路才宽广。在你"回忆往事的时候"才"能够不因虚度年华而悔恨，不因碌碌无为而羞耻"!你才能够自豪地说：我的这一生是过得丰盈充实的，是有意义的。一个"小心"，用词精妙、无限关爱、叮咛之情力透纸背。

七

醒着的只有孤愤的人罢!听声声算命的锣儿敲破世人的命运

赏析意在唤醒麻木的人，算命的锣意味着将至的残酷的未来，茫然的活着的人应该意识到而警醒奋起

八

残花缀在繁枝上;鸟儿飞去了，撒得落红满地――生命也是一般的一瞥么

赏析冰心老人用鸟儿飞去匆匆和落满地的情景来与生命做比较，她猜想生命会不会和她在世界中看到的一样"来也匆匆，去也匆匆"，侧面冰心老人可能是在为某人叹息她(他)的生命是如此狼狈，为她(他)婉惜吧!

繁星春水摘抄赏析

冰心《繁星》、《春水》中的诗歌大多小巧玲珑，构思新颖奇特，充满诗情画意，语言明丽清新，富含生活哲理。诗集中，以青年为话题的诗共有8首，《繁星》3首，《春水》5首。读这些诗，你会为它的新颖构思所叹服，你会为它的深刻哲理所感动。

一、摘自《繁星》〔一〕

繁星闪烁着--深蓝的空中，何曾听得见他们的对话？

沉默中，微光里，他们深深的互相颂赞了。

〔鉴赏〕：短短的几句，却勾勒了一幅清幽、明丽、自然和谐的图画。而且，作者的想象力是这样的神奇美妙，那冷冷的夜空中无情感的星星尚能互相赞颂，作者十分含蓄地抒发了自己对"人类之爱"的追求。

二、摘自《繁星》〔一五九〕

母亲啊！天上的风雨来了，鸟儿躲到他的巢里；

《繁星春水》读书笔记2000字

心中的风雨来了，我只躲到你的怀里。

〔鉴赏〕：寥寥几句，赞扬了最崇高、最无私的母爱。她对母亲表示了由衷的感激之情。联系自然，读来委婉柔和。

三、摘自《春水》（一0四）

鱼儿上来了，

水面上一个小虫儿漂浮着----

在这小小的生死关头，我脆弱的心，

忽然颤抖了。

〔鉴赏〕：这首诗充分表现了冰心的爱心，写得最好的一个地方就是："这小小的生死关头，我脆弱的心，忽然颤抖了。"这句话细致描绘了十一个小小的生死关头，只有这样，我们才可以充分体会到冰心的那种对生命的珍惜和对弱者的同情心！

四、摘自《春水》〔三三〕

墙角的花！

你孤芳自赏时

天地便小了。

〔鉴赏〕：诗的哲理通过贴切的形象恰当地表现出来。"墙角的花"，便是这首诗借以抒怀的形象。诗人用"墙角的花"来形容孤芳自赏者，准确生动，形神兼备，生长在墙角的花，由于不能充分地得到阳光的沐浴和雨水的滋润，因而缺乏蓬蓬勃勃的生命活力，花朵开得枯黄瘦小。"天地便小了"，意在告诫人们做人处世应当谦虚，切勿骄傲。生命之花，总是在谦逊的心境中绚烂开放。一旦陷入孤芳自赏之中，就会枯萎凋谢。是说"墙角的花"如井中之蛙，困囿于狭小的视野，而看不到广阔的天地

五、《繁星》之十六：

青年人呵！

为着未来的回忆，

小心着意的描你现在图画。

[赏析]

这首诗很通俗，一读就懂。诗人劝诫我们要把握好现在，勤奋努力地学习，脚踏实地地工作。只有"小心着意的描你现在的图画"，将来的事业才辉煌，人生之路才宽广。在你"回忆往事的时候"才"能够不因虚度年华而悔恨，不因碌碌无为而羞耻"！你才能够自豪地说：我的这一生是过得丰盈充实的，是有意义的。一个"小心"，用词精妙、无限关爱、叮咛之情力透纸背。

六、《繁星》之九十八：

青年人！

相信自己罢！

只有你自己是真实的，

也只有你能创造自己。

[赏析]

这首诗重在劝诫青年人要树立自信心。要相信自己，战胜自己，超越自己，不怕人生路上的艰难坎坷，不畏生活中的风霜雨雪。不要遇到一点困难就鸣金收兵，不要受到一点挫折就灰心丧气，不要经受一点委屈就意志消沉，不要遭到一点打击就萎靡不振。还是《国际歌》唱得好"从来就没有什么救世主，全靠我们自己"。朋友，"相信自己罢"，"只有你能创造自己"，只有你自己才能在世人面前亮出自己亮丽的风采，展现一个全新的自我。

七、《繁星》之一一零：

青年人啊！

你要和老年人比起来，

就知道你的烦闷，

是温柔的。

[赏析]

这是劝勉青年人要树立正确的人生观处世观的哲理诗。青年人要正确对待困难和挫折，也就是要正确地去对待生活中的"烦闷"。人生在世，要生活，要学习，要工作，就必定要与人相处。在与人相处中，就一定会遭遇困难和挫折，因此，就一定会产生"烦闷"。我们不能回避，也无法回避。只有从容豁达地去面对，勇敢乐观地去迎接。古人就曾说过："天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为，所以动心忍性，曾益其所不能"，就是讲的这个道理。只有在困难和挫折中你才能增长智慧，增长才干。有圣人说："困难是人生的一笔财富。"真是精辟精彩。青年人不像老年人那样饱经沧桑，饱经忧患，有时一回想往事，就难免心有余悸，痛苦不堪。青年人面对的每一天都是崭新的。青年人没有生活负担，没有家庭拖累，没有太多的杂事羁绊，一般来说，不会有太大的生存危机。因此，即使有一点"烦闷"，比起老年人来，也是"温柔的"。

八、《春水》之三：

青年人！

你不能像风般飞扬，

便应当像山般静止，

浮云似的，

无力的生涯，

只做了诗人的资料呵！

[赏析]

这是一首非常精彩的哲理诗。诗人以风儿飞扬、云儿飘浮和高山静止巧妙设喻，对比比照，告诉我们立身养性的真谛。诸葛亮曾在《诚子书》中谆谆告诫其子诸葛瞻"静以修身，俭以养德。非澹泊无以明志，非宁静无以致远。夫学须静也，才须学也。"可见神静气定，戒除浮躁，对于我们修身养性是多么重要啊！

九、《春水》之三十四：

青年人！

从白茫茫的地上，

找出同情来罢。

[赏析]

这是一首告诫青年人如何待人处事的抒情诗。言简意赅，情深意长。诗人要青年人"从白茫茫的地上找出同情来"，就是要青年人对别人充满关爱，对社会充满爱心。罗曼罗兰说："爱是生命的火焰，没有它，一切将变成黑暗"。说得多么好啊！可见同情和关爱对别人、对社会是多么重要。正如那首歌所唱的那样："只要人人都献出一点爱，世界将变成美好的人间"。

十、《春水》之八十七：

青年人！

只是回顾么？

这世界是不住的前进呵。

[赏析]

什么是诗？艾青说："诗是一个心灵的活的雕塑"，什么是好诗？艾青说：它"不仅使人从那里感触了它所包含的，同时还可以由它而想起一些更深更远的东西"。冰心的这首小诗就是这样的一首好诗。她将自己"心灵的活的雕塑"栩栩如生地展现在青年人面前，她不但让我们从诗中"感触了它所包含的"，而且还让我们"由它而想起一些更深更远的东西"。诗歌告诫青年人不要取得了一点成绩，有了一点进步就沾沾自喜，妄自尊大，停步不前，不要老是沉浸在幸福的"回顾"中，要戒骄戒躁，不断创新，不断前进，因为"这世界是不住的前进呵"。诗歌真具有催人奋进的力量！

十一、《春水》之一三一：

青年人！

觉悟后的悲哀，

只深深的将自己葬了。

原也是微小的人类呵！

[赏析]

这首诗和《繁星》之一一零一样，也是告诫青年人要正确对待错误和挫折的抒情诗。这首诗写得稍微难于理解些。但只要我们懂得了读诗要注意其跳跃和省略的特点，那么这首诗就容易理解了。这里，我们只要稍稍将诗人的思路作一个梳理，它就成了：青年人！要正确对待错误和挫折，觉悟后还悲哀，就只会深深地将自己葬了。这原本是微小的人类的致命弱点呵！

诗歌精短而警策，如醍醐灌顶，足以使那些昏聩的头颅猛醒。

十二、《春水》之一七四：

青年人！

珍重的描写罢，

时间正翻着书页，

请你着笔！

[赏析]

这是一首极富哲理的劝勉诗。诗歌开篇用呼告手法，采用倒装句式，劝勉青年人勤奋努力地学习，去"珍重的描写"自己的人生诗篇。不要懈怠，不要蹉跎。然后，用一拟人兼比喻的修辞手法点明原因，催人上进；因为"时间正翻着书页，请你着笔"啊！诗歌与岳飞的"莫等闲，白了少年头，空悲切"有着异曲同工之妙。读到此，我们耳畔会油然响起古代那位哲人震聋发聩的警语："逝者如斯夫，不舍昼夜"，从而扬鞭催马自奋蹄，勤勉地去抒写辉煌的人生。

降低基金投资风险的方法有：

(1) 定期定额一般而言，基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。定期定额的方式类似于银行储蓄的“零存整取”的方式。所谓“定期定额”就是每隔一段固定时间（例如每月25日）以固定的金额（例如 500元）投资于同一只开放式基金。它的最大好处是平均投资成本，  避免选时的风险。定期定额有以下一些优点：第一，定期投资，积少成多。投资者可能每隔一段时间都会有一 些闲散资金，通过定期定额投资计划购买基金进行投资增值可以“聚沙成塔”，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。第二，自动扣款，手续简便。只需去基金代销机构办理一次性的手续，今后每期的扣款申购均自动进行。第三，平均投资，分散风险。资金是按期投入的，投资的成本比较平均，最大限度地分散了风险。

(2) 基金转换当证券市场发生较大变化的时候，通过在不同风险基金之间的转换，可规避因市场波动带来的投资风险。当投资者收人状况或风险承受能力发生改变的时候，通过转换业务，可变更投资于符合自身投资目标的基金产品。在股市不好的时候要投资在低风险的品种上，比如货币基金，在看好股市的时候要把资金投资在积极型的股票基金上，抓住时机获得更多收益；一旦确定投资哪个基金就不要频繁转来转去，否则不但手续费交得更多，还可能错过更大的收益；基金投资最重要的是选择有长期盈利能力的基金产品，转换只是基金投资中的一种辅助工具。

(3) 组合投资基金组合是一个投资组合，其组成的要素是各种类型的证券投资基金。基金组合不应该是一成不变的，证券市场的走势是熊牛交替不断变化的，各种类型的基金风险收益不一样，同一类型的基金也有优劣之分，同一只基金也不会好到头或坏到底，所以基金组合需要及时调整才能满足既定的预期收益和风险程度的要求，才能达到进一步分散风险提高收益的目的。

(4) 观察大盘对于选择风险较高的基金品种的投资者而言，判断大盘走势、及时进人或者退出是规避系统风险的有效手段，而跟踪研究基金业绩分化则有助于对市场走势进行判断。

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