中国金融行业未来的市场前景和趋势

一、中国金融服务业发展现状

近年来，随着金融改革开放的不断深化，我国金融业面临的市场环境有了很大的改善，特别是1997年东南亚金融危机以来，各级政府都把金融安全和稳健发展放在了非常重要的位置，采取多项管理措施，加强自身建设，防范金融风险，取得了很大进展。但是加入WTO后，外国金融机构进入中国市场，我国金融业各部门的压力仍将非常大，发展现状不容乐观。下面我们将分别谈谈我国银行业（主要是商业银行）、保险业和证券业的发展现状。

（一） 银行业

目前我国商业银行市场基本上是由四大国有商业银行所瓜分，行业垄断程度相当高，其业务主要集中在传统的存、贷、汇银行业务和外汇业务等，很少经营或不经营全部的投资银行业务，如金融租赁业务、保险业务、信托业务、财产顾问和咨询业务和旅游广告业务等。这些业务范围的限制，影响了我国国有商业银行的盈利能力和金融工具创新能力，资本金严重不足，贷款能力出现内生性约束。由于国有银行效益不佳，消化自身不良资产的压力很大,也无力用经营利润补充基金。因此，不良资产日益积累，致使部分国有银行资产充足率根本达不到巴塞尔协议规定的8%的要求。由于商业银行盈利能力不强，资产运用效率不高，存在大量的坏帐和呆帐。这些都将使国有商业银行在与外资银行的竞争中处于不利的地位。

（二）保险业

二十年多来，中国保险业以年均396%的增长速度迅猛发展，实现第一个保费收入达500亿元用了15 年的时间，而实现第二个500亿元仅用了3年时间（见图1-1、图1-2）。到2000年底，保费收入达15959亿元。同时保险市场主体日趋多元化，目前，全国共有保险公司40家，一个以国有保险公司和股份制保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的保险市场格局已初步形成。但中国保险业目前还存在一系列问题，如保险公司实力

差，资金运用渠道少（保险业收入仍以保费盈余为主），效率和经营技术不高，服务水平不能适应竞争等。因此，一旦当我国保险公司与外国保险机构真正展开竞争，保险业将面临很大冲击。

图1 1989—2000年我国保费收入趋势图

图2 1989—2000年我国保费收入增幅趋势图

（三）证券业

我国证券业起步于八十年代，在1990、1991年沪深证券交易所成立后，经过曲折的历程，取得了长足的发展。首先是融资能力的增强，我国证券市场融资额从1994年的9978亿元，增长到2001年的119222亿元，占间接融资（银行贷款）的1145%；其次，随着证券市场规模持续增长，股票交易额也持续增长，1993年的股票交易额为36272亿元，2000年股票交易额达到高峰，为608266亿元，增长了167倍。2001年我国上市公司数量已经达到了1154家，投资者帐户为6639 68万户。上述数据表明，我国证券市场经过10年的快速发展，已经初具规模。但由于我国证券业是在一定的保护下发展起来的，并没有与国际市场完全接轨，因此其要进一步发展，仍存在一些问题：

首先，国内证券机构业务范围狭窄，品种单一，结构趋同。业务范围仅限于国内的承销、经纪和自营三大传统业务，企业财务顾问业务等虽然也有，但是大多是争取承销项目的辅助手段，提供的产品和服务具有很大的雷同，对金融创新的重要性仍然没有充分的认识。

其次，融资渠道不畅，上市证券公司不多。渠道有三个方面：同业拆借、国债回购和增资扩股，且融资偏重短期资金融通，缺乏券商发展急需的长期资金融资渠道。

第三，资本运作效率差。

第四，券商的资产管理业务混乱。

第五，证券经纪业务收益下降。

这些都表明，只有二十余年成长历史的新中国证券业同经历过百余年资本市场锤炼并且实力雄厚的国外证券公司同场竞技，将面临巨大的现实压力。

二、中外金融服务业发展比较

2001年11月，中国终于迈进了WTO的大门，中外金融机构同台竞技将成为必然趋势，我国金融业要在这一场新的角逐中占有一席之位，必须通过比较分析彼此的优势和劣势，判断自身所处的生存环境，最终提出自己的战略方案。

（一） 银行业

1．经营规模比较

衡量一家综合性商业银行的经营规模，主要有总资产、一级资本、分支机构数量、跨国经营情况等子指标。

表1 中外商业银行经营规模比较（1999年度） 单位：亿美元

总资产

一级资本

分行机构数量

跨国经营情况

工商银行

4275．46

219．19

国内分支机构众多

跨国经营处于初级阶段

农业银行

2442．93

162．66

国内分支机构众多

跨国经营处于初级阶段

建设银行

2658．45

131．96

国内分支机构众多

跨国经营处于初级阶段

中国银行

3162．14

152．70

全球性机构布局

全球性银行

花旗银行

7169．37

476．99

全球性机构布局

全球性银行

美洲银行

6325．74

381．76

全球性机构布局

全球性银行

德意志银行

8437．61

174．18

全球性机构布局

全球性银行

巴克莱银行

3988．25

140．55

全球性机构布局

全球性银行

资料来源：张仿龙、阮班鹰：《中外商业银行盈利比较及入世对策》，《现代商业银行导刊》2001年第一期；孔永、马耕之《世界30家银行资产负债及财务状况概览》，中国经济出版社1996年版。

从表1可以看出，就总资产和一级资本来源来说，我国四大国有商业银行与国际跨国商业银行相比并不逊色，已经进入世界大银行行列。但从分支机构数量及跨国经营情况看，除中国银行具有众多海内外分支机构并已初具全球性银行的某些特征之外，其余三家国有商业银行尽管分支机构总量很多，但跨国经营都还刚刚开始。因此，从经营规模指标分析，我国国有商业银行与外国综合性大银行的最大差距表现在全球性分支机构布局缺陷和跨国经营滞后等方面。

2．业务功能比较

我国国有商业银行与外资银行在业务功能上的差异主要表现在管理当局对混业经营和分业经营的限制（见表2）。英国、日本和美国已分别于1986年、1992年和1999年修改了相关法律，最后从法律上废除了混业经营的障碍。而我国《商业银行法》严格禁止商业银行从事证券投资等非银行业务。

表2 中外商业银行业务比较

商业银行业务

投资银行业务

保险业务

当局立法限制

工商银行

存贷汇等业务功能齐全

工商东亚

无

分业经营

农业银行

存贷汇等业务功能齐全

无

无

分业经营

建设银行

存贷汇等业务功能齐全

中金公司

无

分业经营

中国银行

存贷汇等业务功能齐全

中银国际

无

分业经营

花旗银行

存贷汇等业务功能齐全

全面开办投资银行业务

有

1999年取消限制

德意志银行

存贷汇等业务功能齐全

全能银行

有

全面混业经营

巴克莱银行

存贷汇等业务功能齐全

全面开办投资银行业务

有

1992年取消限制

近年来，工商银行、建设银行和中国银行已经开始绕过法律限制，通过到境内外收购、合资设立投资银行机构，开展了投资银行业务并取得了显著的成绩。但国内分支机构尚不能从事证券一、二级市场业务。因此，业务功能综合化、全能化是形成外资商业银行强大竞争力的重要因素。

3．金融创新比较

金融创新包括体制创新、机制创新和业务创新三大方面。由于外资大银行身处市场经济国家，不存在体制创新和机制创新的问题，因此，金融创新的比较仅限于业务创新。

从表3可以看出，我国国有商业银行业务创新仅限于传统的存贷汇业务，大部分业务创新还是借鉴国外商业银行60—80年代的产品，而市场化程度高、科技含量高的品种，如期货、期权、利率调换、消费贷款证券化、衍生金融产品交易等在我国都还未开办。由此可见，我国国有商业银行在新产品领域及跨国经营方面的竞争力非常弱。

表3 中外商业银行业务创新比较

中国国有商业银行业务创新

外资商业银行业务创新

综合帐户

银证转帐

浮动利率贷款

票据融资

电子银行

循环贷款

网络结算

消费信贷

给点分吧，很辛苦的

现在在一家证券公司营业部做合规管理风险控制，对证券公司营业部较为掌握，证券公司和金融机构营业部较为大的差异便是，证券公司营业部文化艺术关键看经理，金融机构营业部文化艺术关键看全部银行业务。最先要了解一下院校如何，如果是985、211院校的，提议挑选子公司或是总公司，底层营业部基本上是非常累工作中指标值也蛮多的。随后许多学财务的一般都是会想起金融机构，商业保险和证劵，如今这三个行业大部分也没有所说的早九晚五，一般都需要加班加点的，有的情况下周六日都需要加班加点，并且大部分每一个职位全是要有营销推广目标的，能进到后台管理的一般全是有关系或是有机会才可以加入的。

最终进到金融业行业以后大部分便是在巨涟金融了，跳槽尤其是女生，便会感觉路窄小。提议院校期内多触碰上边三个行业的见习，有更深层次的掌握，刚能认识自己适不适宜这一行业。信息技术。信息技术与金融业行业的众多职位都是有紧密的联络，将来互联网技术与金融行业的融合也会愈来愈密切，因此针对金融业行业的从业人员而言，把握信息技术将是十分关键的，也会在较大水平上提高本身的职位竞争能力。学习培训信息技术关键是要把握数据统计分析技术性，可以从计算机语言（Python）和数据库查询专业知识逐渐学习。

重视实践活动专业知识的累积。金融行业的专业知识好多全是根据实践过程汇总下来的，实践是学精理财知识必不可少的阶段，因此一定要多累积实践活动专业知识。许多金融学专业会出现较多的行业网络资源，而这种行业网络资源通常会为学员带来较多的操作机遇，例如专业课程的见习阶段。金融专业应当并不像有一些技术专业便是有胎儿性别限定，

是合适任何的学员挑选的，金融业只需好好学习，市场前景是充满期待的，发展趋势局势十分的好。女性小伙伴们在语言表达能力、人际交往沟通交流、协调性等领域实际上都是有优点，业务员在业务拓展中，女性情感更为细致，更具备感染力，更为能和别人开启局势。在中国后台管理的业务流程中，女性具备仔细安稳，坐得住的特性，可以更好的掌握风险性，降低出错等，相比很多自由散漫的男孩子，一般会更好许多，因此本人女生学财务或是适合的。

“金融女孩Ip2”是指中国互联网上热门的一组照片，其中一位穿着正装的女子手持钞票，背景是一家金融机构的标志。这组照片在互联网上广泛流传，并引起了公众的广泛关注。

这组照片引起了公众的广泛关注，主要是因为其中的女子被认为是一位金融从业者，但她的行为举止却被认为不符合金融行业的职业规范。事实上，这组照片的背景是中国某家互联网金融公司的办公室，女子手中的钞票是该公司的营销活动中发放的。但是，由于该女子的形象与金融行业的职业形象不符，因此引起了公众的广泛关注和批评。

针对这种情况，金融从业者应该注意自己的形象和行为举止，树立良好的职业形象和道德操守。此外，金融机构也应该严格要求从业者遵守职业规范，加强职业道德教育和监管，防止类似事件的发生。

总之，“金融女孩Ip2”事件提醒我们，金融从业者应该遵守职业规范，树立良好的职业形象和道德操守，金融机构也应该加强职业道德教育和监管，共同维护金融行业的良好形象和声誉。

很多大学生他们在面临毕业的时候，也会为自己的就业工作感觉到特别的苦恼，不知道自己的专业在毕业的时候对口工作到底是属于哪方面的行业。或者是自己所具备的一些才能，能否让自己实现最大的价值，或者是让自己找到一个比较满意的工作。

今后的就业待遇比较好

很多学习金融的小伙伴们，他们在刚开始选择这个专业的时候，也是奔着这个专业的就业方向比较好，或者是今后的就业待遇比较好，所以才选择报考这个专业的。但是他们在学习的过程中也会发现金融知识并不是大家想的那么容易，如果在实践生活中想给它应用好的话，也是一件非常难的事情。

应用到自己的生活当中

不仅要去通过各种各样的专业证书，而且也要在日常生活中多去具备一些专业上的技能，才能够让自己拥有更多的学习，才能够去应用到自己的生活当中去。并且在临近毕业的时候，很多网友们也会发现，像这样的金融科技方面的人才也是在市场上比较受欢迎的。很多招聘单位都是非常欣赏像这样学习金融的一些学生们，并且对于这方面的人才需求也是比较大的。所以能够感受到像金融这个专业也是非常火热的一个专业，很多学生如果学习这方面的专业的话，对于未来的选择也是多方面的。

带来更加新鲜的活力

因为现在能够感受到像金融与互联网还有数字化等等这些各种各样的概念融合一体，也能够给整个市场上带来更加新鲜的活力。所以对于这方面的一些人才上面的需求也是更加的需要了，倘若在具备金融知识的过程中还能够对于科技或者是对于数字化等等这些知识有着一定程度的掌握作用，那么也是属于多方面的人才。像这样的人才是很多企业们他们比较需求的人才，像这样的金融科技在未来的招聘市场上也将会迎来一个比较好的发展期。