一、基本情况
德国现有人口约8100万，1995年人均GDP26000美元(西德)，1989年私人消费中约有184%用于住房消费。在统一之后的十年里，住宅投资占GDP的比重一直保持在6%左右。德国的住房类型主要有小单间、出租的单元房、独宅和大型别墅。二战后，如同大多数西欧国家一样，西德经历了很长的住房匮乏时期。进入60、70年代，在生育高峰期出生的人已长大成家以及移民的增多等需要住房。为此，德国政府和民间住房机构作出了极大的努力，克服了很多困难，成功地解决了大部分居民的住房问题。东、西德合并以后，大量的原东德居民涌入西德，又给新联邦政府带来住房问题。1988年初至1994年底，原西德地区的居民增长了约400万人。大量的需求刺激了建房速度，1989年以后建房数量急剧上升，1992年仅在原西德地区建成的住宅就大约有375000套，1994年超过480000套。同时，政府调整建房政策，将原东德地区的住房修复作为重点，通过“复兴贷款”和“促进计划”等方式给予援助，从1990年初到1995年，修复并达到现代化水平的住宅约200万套。1995年德国住房已达3499万套，住宅面积西部地区人均35平方米，东部地区人均为28平方米。1998年底，全德国住宅已达3800万套，人均面积36平方米。随着住房数量的增加，质量也大幅度提高，现德国的住房95%以上的住宅有洗澡间，90%以上的住宅有集中供暖。
德国自有住房的比率一直比较低。从1995年的统计资料来看，自有住房38%，出租房62%，其中私人出租房36%，社会出租房26%。大大低于英、法等其他欧洲国家，也低于欧盟和欧洲国家的平均水平。欧盟国家平均自有住房56%，欧洲国家平均自有住房65%。最近几年这一比率没有大的变化。自有住房率低，除历史、民族习惯等外，住房质量好，成本高导致房价太高是主要的原因。在德国，一般房价每平方米2000-8000马克，人均收入每月4000-5000马克。如果一个月收入10000马克的家庭想购一套150平方米，每平方米5000马克的住房，约需7、8年的总收入才能买得起。
对多子女家庭、残疾人、老年人和低收入居民，德国政府是通过建造福利住房来解决他们的住房。在原西德地区，出租住宅中约16%是福利住房。凡收入不足以租赁适当住房的居民按法律规定都有权得到住房补贴。补贴一般由联邦政府和州政府各负担一半。1994年，住房补贴曾高达70亿马克。
二、德国的住宅金融体制
德国的住宅金融相当发达，具有以中央银行为核心、商业银行为主体，专业银行和其他金融机构并存、共同发展的金融服务体系。到1998年底，德国银行总数达3403家，下属分行和营业网点有5万多个，平均每千人就拥有一个营业点，密度要高于同等的发达国家。
德国的中央银行是“德意志联邦银行”，主要负责管理国家经济活动中的货币流通和信贷供应，保证货币的稳定，并负责国内外财政金融往来的结算业务。在中央银行的监督管理下，商业银行按其业务范围划分为两大类:
一是全能银行。主要从事比较全面的金融服务业务，包括吸收中短期和长期储蓄存款；建立长期专项基金；发行各种投资证券；提供中短期和长期贷款；从事证券买卖业务和其它金融服务。全能银行有不同的所有制形式，如私人商业银行、合作银行和公营银行等。
二是专业银行。主要从事专项金融服务，也分私营和公营。分营银行是按政府特定法律建立的，其功能和私营银行一样，只不过服务于政府特定的政策目标，并由政府承担其债务。
在德国从事住宅信贷的金融机构很多，主要包括储蓄银行、抵押银行、住房与互助储蓄银行、信贷合作社、保险公司、商业银行和特别信贷银行等。其中，住房互助储蓄银行以独特的融资机制，在住房抵押市场上占有重要的位置。
据德国的有关史料记载，这种自愿互助储蓄的融资方式实际上起源于中国。大约在公元前200年，中国汉朝一位叫PongKung官员创办了世界上第一家互济储蓄会。后来，这种互济方式传播到欧洲，1885年德国建立了第一家住宅互助储蓄银行。其最初的理念就是大家共同集资建房购房。这种自愿、互助储蓄的融资优势是显而易见的，例如，一栋房的价格是1000马克，10个人每人年储蓄为100马克，所集资金不仅可以保障10年内人人都拥有自己的住房，还可以使人均资本积累等待的期限从10年降低至55年。为了鼓励这种民间发起的住宅互助储蓄，德国政府采取了多种奖励政策，包括设立住宅储蓄奖励金和雇员储蓄奖金以及职工资产积累奖金，如1997年年收入5万马克的个人储户(夫妻储蓄10万马克)，可获得住宅储蓄10%的住宅储蓄奖励金，个人住宅储蓄奖金的最高额为800马克，夫妻为1600马克。此外，雇主还要在雇员的住宅储蓄账户里每年存入936马克作为职工资产积累奖金。国家还要对职工积累(936马克)给予10%的雇员储蓄奖金。多种奖励和税收政策的运用，调动了居民参加住房储蓄的积极性，吸引大量的社会闲散资金流向住宅储蓄。
在资金的运用上，德国住宅互助储蓄银行为了保障住房储蓄资金在使用中的公平和安全性，除了按常规审查借款的支付能力外，还有一套严格的借款人资格评定标准，具体包括:①最低存款额。凡需要获得低息的贷款者，必须按储贷合同定期交纳储蓄金，先履行储蓄义务，并满足最低存款额要求，即只有当储蓄达到所需贷款额的40-50%时，参加储蓄至少2年以上，才有资格得到所需的贷款。②评估值。德国住宅储蓄银行每月对住房的奖金积累状况和对住房储蓄的贡献进行评估，并以评估值的高低来确定借款人的资格和贷款的分配顺序。这样保证每个储户都能得到公正、平等的配贷机会。
截至1998年底，德国住宅抵押贷款余额达到198万亿马克，占全社会未清偿还债务余额的20%左右，发达的抵押市场为住宅产业的发展提供了充足的资金。
德国住房抵押贷款的融资安排别具特色，其特点在于很少有人能从一家金融机构获得购房所需的全部贷款。通常，居民购房贷款是这样组成的:55%来自抵押银行或储蓄银行，15%来自住房互助储蓄银行，20%来自商业贷款，其它来自家庭积累。这种多元化的融资安排，一方面有利于金融机构分散风险；另一方面也是德国人精于对信用贷款工具的选择。
目前，德国居民使用的主要住宅金融工具如下:
1第一抵押贷款。主要由抵押银行和储蓄银行提供，多为可调整利率，贷款房产价值比为50-60%，期限为20-30年，银行对抵押资产拥有第一处置权。
2第二抵押贷款。主要由住房储蓄协会提供，一般期限为6-18年，平均期限为11年，贷款利率低且固定不变。这主要得利于会员较低的储蓄利率。
3浮动利率的短期抵押或无抵押贷款。由于德国不允许金融机构向购房者提供100%的抵押贷款，因此，当购房者个人资产和储蓄不足，以上两种抵押贷款仍不能满足需要时，人们可以借助于这种短期的辅助贷款。这多种贷款由商业银行和保险公司提供，利率随行就市，常常不需要抵押和担保。
4低息、无息贷款。主要由公营抵押银行和储蓄银行向低收入者、残疾人、多子女家庭和建筑社以及住宅的非营利组织提供。
德国住宅金融工具多样化和多种融资安排，尽管看起来有点复杂，但是它促进了各金融机构在住宅抵押市场公平竞争，不断改善金融服务。如德国的抵押银行、住房互助储蓄银行、商业银行和保险公司之间，均有密切协调与合作，并为客户提供“一揽子住宅金融服务”。客户只需进一家银行，提交一份申请、接受一次审查和签署一个合约，即可从几个相关金融机构同时获得所需全部贷款。
德国的住宅金融政策、工具和服务，对居民消费有着不可低估的影响。多年来比较低的贷款/不动产价值比率，严格的资信审查和比较低的通货膨胀率，在一定程度上都制约了居民购房的积极性。而长期以来政府和各类非赢利组织以低息、无息和长期贷款等多种方式，维持了一个宠大的租房市场。这些出租房无论在质量、结构，还是社区环境上都不次于私有住房，且租金比较低。按德国的住宅《租金法》，住房租金一般不得超过家庭实际收入的25%，但购房者每月要将30%左右的收入用于付抵押贷款，这也是一些富裕家庭仍愿住在公益出租房里和“买房不如租房”的原因所在。
三、德国完善的金融体系有以下几个重要特征:
1建立多元化的住宅融资机制。过去，一提到德国的住宅金融体制，人们比较重视“储贷合同”契约型融资。其实，这只是德国住宅金融体系的一部分。封闭式的住宅储蓄尽管在住宅金融体系中有着不可低估的作用，但是它所提供的资金毕竟是有限的。只有建立多元化的融资机制，将契约型融资与商业性的储蓄融资结合起来、将住宅金融与整个金融市场联系起来，相互协调，才能使之发挥更有效的作用，为住宅投资和消费提供充足的资金支持。
2住房互助储蓄应遵循自愿和机会均等原则。德国的住房互助储蓄实行自愿、平等、互利互惠的原则，既保障了所有需要购房者都有机会参加住房低息储蓄，并按其对住房储蓄的贡献来确定获得贷款资格，保障了储蓄与货款权利与义务对称和储户之间机会均等。相比之下，我国的住房公积金制度实行强制性储蓄，强制让一部分人参加住房储蓄，歧视性将另一部分人(如城镇个体劳动者、自谋职业者等非国有单位职工)排斥在政策性融资体制之外，这既不符合经济转型期中国多元化的经济结构、多元化的消费需求，也有碍公平原则的实现。而在个人储蓄积累较低的情况下，无限制发放个人贷款，必然导致贷款人对低息款的过度需求，使住宅公积金在较短的时间内资金耗尽，使众多储户失去享受低息贷款机会。
3开辟灵活多样的储蓄品种，实行多种利率，并辅助于储蓄奖励方式、税收减免等多种措施，调动居民参加住宅储蓄的积极性。在我国，面对收入多元化、需求多样化和拥有消费主权的经济人，政府不能再沿用简单行政干预和管理方式，强制性的让人们参加住房储蓄或多出一点钱，而应学会用市场经济的方法来引导居民的储蓄、消费和投资，帮助居民逐步地实现消费的升级换代。政策性住房储蓄应根据居民不同的需求设计不同利率、优惠政策的储蓄品种，如:对需要购房的储户，设立市场化利率的储蓄，保证居民参加住房储蓄可以得到与其他储蓄等额的利息收入，或设立减免利息税的住房储蓄，以鼓励居民参加住房储蓄；对需要扶持的收入群体(中等偏下和低收入户)，政府还可用住房基金设立专项利息补贴，为他们购房提供低息贷款，或为开发商兴建面向中低收入的出租房提供长期贷款，改变目前泛用“低存低贷”、利息暗补对象不明确及对收入分配的负效应。
住房公积金提取流程如下：
1、提出申请：
职工凭提取证明材料，向单位提出提取住房公积金的申请;单位应当予以核实，对符合提取条件的向职工出具加盖公章的《住房公积金提取申请表》。
2、等待通知：
职工持《住房公积金提取申请表》、本人住房公积金卡及相关证明材料，到中心相关分支机构办理提取审批。自受理申请之日起三个工作日内做出准予提取或不准予提取的决定。
3、办理提取手续：
审核通过，携相关材料到对应银行办理提取手续。
住房公积金提取条件如下：
1、一手房提取：
（1）购房合同或购房协议的原件及复印件；
（2）购房发票的原件及复印件；
（3）公积金提取职工本人身份证原件及复印件；
（4）公积金提取职工本人的银行储蓄账号；职工配偶公积金提取，除以上资料外，还需提供夫妻关系证明原件及复印件、主买房人公积金提取记录单的复印件。
2、二手房提取：
（1）房产证的原件及复印件；
（2）契税完税凭证的原件及复印件；
（3）公积金提取职工本人的身份证原件及复印件；
（4）公积金提取职工本人的银行储蓄账号；职工配偶住公积金提取，除以上资料外，还需提供夫妻关系证明原件与复印件、主买房人的公积金提取记录单的复印件。
3、职工因购买公有住宅楼房首次公积金提取：
（1）单位房管部分出具的购房协议或者购房证明的原件及复印件；
（2）购房收据的原件及复印件；
扩展资料：
2015年1月20日，中华人民共和国住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行发布了《住房城乡建设部 财政部 人民银行关于放宽提取住房公积金支付房租条件的通知》，为保障住房公积金缴费存职工的合法权益，改进住房公积金提取机制，提高制度有效性和公平性，促进住房租赁市场发展，通知明确了租房提取条件：
职工连续足额缴存住房公积金满3个月，本人及配偶在缴存城市无自有住房且租赁住房的，可提取夫妻双方住房公积金支付房租。同时通知还就提取额度，租房提取的条件，提取审核效率等问题作出了更多规范与说明。
参考资料：
-公积金提取
如果是夫妻共同财产是需要结婚证的,如果只是个人财产就无需结婚证。而提取自己的公积金不需要结婚证的。住房公积金提取流程:个人提取住房公积金申请(审批)书;本人身份证原件、复印件(夫妻提取须提供结婚证原件和复印件);由于哪种类型提取公积金按照相应的条件提供所需证明材料。
一、提取公积金要结婚证复印件吗
购买房屋是若需要提取配偶的住房公积金,一般情况下需要提供结婚证原件,但若可以通过市民证校验的便不用提供结婚证。是否需要提供结婚证,或者是否能够用结婚证复印件代替结婚证原件,具体情况还需要咨询当地的住房公积金管理中心。
二、公积金贷款的一般条件
(1)具有本市常住户口或许其他有用居留身份,具有完全民事行为能力;
(2)已签定合法有用的购房合同或协议,并按规则份额交纳首期购房款;
(3)有安稳的工作和收入,有准时归还贷款本息的能力;
(4)请求贷款时前6个月按月足额缴存住房公积金;
(5)个人信用没有污点。个人信用报告中截至请求贷款时前两年内个人贷款最高逾期期数不超越3期(含)、累计逾期次数不超越6次(含),因银行处理等非贷款人原因形成逾期的不核算在内;
(6)没有其他数额较大、可能影响贷款归还能力的债款;
(7)归还包含拟请求的个人住房公积金贷款在内的各类住宅贷款的月开销不得高于其家庭月收入的50%,且家庭月收入扣除月还贷开销后,应不低于本市最低日子保障标准;
(8)法律、法规要求的其他条件。
三、公积金贷款年限有多长
(1) 以所购新建造的住房作抵押发放的住房公积金贷款,贷款期限一般不得超过借款人自住房公积金贷款发放之日起至法定退休年龄止的年限,最长不得超过30年;
(2) 以借款人第二处房产或第三人房产作抵押发放的委托贷款,贷款期限不得超过所抵押房产的剩余使用年限,最长不得超过15年;
(3) 用凭证式国债或银行定期存单质押的,贷款期限最长不得超过凭证式国债或银行定期存单的到期日。若用不同期限的多张凭证式国债或银行定期存单作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限;
(4) 以保证方式发放的住房公积金贷款,贷款期限一般不得超过5年。
(5)离法定退休年龄不足5年(含5年)的职工,住房公积金贷款期限可适当延长,延长期最长不得超过5年。
法律依据:
《住房公积金管理条例》
第二十四条 职工有下列情形之一的,可以提取职工住房公积金账户内的存储余额:
(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;
(二)离休、退休的;
(三)完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的;
(四)出境定居的;
(五)偿还购房贷款本息的;
(六)房租超出家庭工资收入的规定比例的。 依照前款第(二)、(三)、(四)项规定,提取职工住房公积金的,应当同时注销职工住房公积金账户。 职工死亡或者被宣告死亡的,职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额;无继承人也无受遗赠人的,职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。
住房公积金的提取可以分为两种情况：住房消费支取和销户提取。这两种住房公积金提取方式的办理分别需要哪些材料呢请看小编为您详细介绍： 一、提取住房公积金需要的材料有： (一)住房消费支取 1、采取一次性付款的职工，应提供购房合同或协议，购房发票或收据办理支取。 2、购买自住住房，采取贷款或分期付款方式的，应提供借款合同，首付款发票办理支取。 3、建造自住住房的，需提供乡镇一级或乡、镇以上规划房管部门开据的宅基地批复或其他建房批准证明材料、购买材料发票办理支取。 4、大修自住住房的，住平房者应提供产权人提出的修缮申请、房管部门出具的修缮证明文件、修缮费用发票办理支取;住楼房者应提供物业管理部门的修缮证明文件、分摊到本户的发票办理支取;家住农村的应提供乡、镇一级或乡、镇以上房屋管理部门开据的大修、翻建证明和产权证明及购买材料的发票办理支取。 5、支付超过本人分摊房租中超过本人工资收入5%的部分，应提供单位开具的收入证明及租赁合同(指经房屋管理部门认可的有效契约)，以及上年度内的租房缴款发票。 (二)销户提取 1、离退休的：离退休证或劳动部门相关证明。 2、出国定居的：护照签证、户口注销证明及国外定居证明; 3、丧失劳动能力且解除劳动合同的：劳动部门提供的职工丧失劳动能力鉴定及单位解除劳动合同证明。 4、职工死亡办理销户，如职工死亡前已办理了用于住房公积金支取的个人储蓄卡，法定继承人可提供死亡职工开立的个人储蓄卡账号，并在“住房公积金个人储蓄账户明细表”上签字，将支取款项直接划入该账户中。 职工死亡前未办理用于住房公积金支取的个人储蓄卡的，则由该职工的遗产继承人或受遗赠人持身份证原件，向管理部提供死者的死亡证明或户口注销证明、经过公证的遗产继承文件或由公证部门出具的有关遗产继承的公证书、遗产继承人或受遗赠人用于支取住房公积金的个人储蓄卡账号，管理部审核上述材料，留存复印件，填写一式三联的《住房公积金职工死亡销户申请书》，第一联管理部留存，第二联加盖管理部业务用章后报送市中心会计处，办理相关支取手续。 办理死亡销户支取时，原有业务票据继续使用，《住房公积金职工死亡销户申请书》与其配套使用。 存在两个以上的遗产继承人或受遗赠人的，管理部还须审核由全体遗产继承人或受遗赠人签定的授权委托书及其身份证原件，授权委托书中被授权支取的遗产继承人或受遗赠人与用于支取的个人储蓄卡的所有人必须一致。 凡符合上述支取条件的，支取人持身份证、上述材料原件及复议件及个人储蓄支取卡(中国邮政-储蓄存折;交通银行-太平洋卡;中国银行-长城人民币信用卡、长城电子借记卡;招商银行-一卡通;华夏银行-华夏卡;商业银行-京卡和储蓄存折;农业银行-金穗卡;光大行-阳光卡;民生银行-民生卡;兴业银行-兴业卡。)到单位开取《住房公积金支取申请书》加盖单位预留印鉴及《住房公积金支取记录单》，到所属管理部办理支取。 如配偶方为主买房人，除上述材料外，还需提供结婚证、主买房人的支取记录单，如未建公积金，须单位开证明。但夫妇双方累计支取额不得超过购买自住住房、建造自住住房、大修自住住房的总款价。 如主买房人在中直机关分中心、中央国家机关分中心建立住房公积金，次买房人在北京中心建立住房公积金，次买房人支取公积金时需提供上述材料外，还需提供主买房人支取公积金时由建行提供的“住房公积金查询书”。 二、提取住房公积金需要满足的条件： 1、住房消费提取： (1)购买自住住房;大修、翻建自有住房;自建自有住房; (2)房租超出家庭工资收入的规定比例的; (3)偿还住房贷款本息的。 2、销户提取： (1)离休、退休的; (2)出境定居的; (3)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的(二者条件缺一不可); (4)死亡。 小编提醒： 需要提取住房公积金的用户，要对应自己所提取的方式相应需要哪些条件要求与申请材料要求，事前了解清楚相关住房公积金提取的要求，可以提交效益，尽快拿到自己所需的款项。
一、提取公积金流程
1、借款人提出书面贷款申请并提交有关资料，可以向贷款银行提出，由贷款银行受理后交住房公积金管理部门审批，也可以直接向住房公积金管理部门申请、等待审批
2、经住房公积金管理部门审批通过的借款人，与贷款银行签订借款合同和担保合同，办理抵押登记、保险、公证等相关手续
3、贷款银行按借款合同约定，将贷款一次或分次划入开发商在贷款银行设立的售房款专用帐户，或直接转入借款人在贷款银行开立的存款帐户
4、借款人在贷款银行开立还款帐户，按借款合同约定的还款方式和还款计划，如期归还贷款本息
5、贷款结清后，借款人从贷款银行领取贷款结清证明，取回抵押登记证明文件及保险单正本，到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续
二、提取住房公积金条件
1、持续缴存12个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且当前还在继续缴存
2、具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力
3、具有购买住房的合同或有关证明文件
4、提供住房资金管理中心及所属分中心、管理部同意的担保方式
扩展资料：
提取公积金材料
1、借款人及配偶（如有）的有效身份证明、户口簿（第二代身份证需要复印背面页，户口簿应复印扉页、户主页、借款人及配偶页）
2、婚姻证明
①未婚的由户口所在地婚姻登记处开具单身证明
②离婚的提供离婚证明及未再婚证明（离婚证、法院判决书或裁定书，未再婚证明由户口所在地婚登记处开具）
③已婚的提供结婚证
3、借款人与售房单位签订的购房合同原件
4、借款人本人及其配偶（已婚的）共同填写的借款申请表、单位开具的缴存住房公积金证明、工资收入证明、借款人银行卡最近一年的流水
5、借款人先行交付给售房单位的不低于协议规定的首付款收据
—住房公积金管理条例
—住房公积金
提取公积金需要结婚证是因为证明已婚状态。
提取公积金需要准备以下材料：
1、身份证原件及复印件；
2、公积金提取申请表，可在公积金网站上下载并填写；
3、开户银行卡原件及复印件，用于将提取的公积金转入个人银行账户；
4、公司开具的工资流水或离职证明（申请购房或建房除外）；
5、购房合同、房屋租赁合同、装修合同等相关证明文件（申请购房、建房或大修除外）；
6、房屋产权证、房屋买卖合同、建房或大修的批准文件等相关证明文件（申请购房、建房或大修除外）。
公积金联名卡的办理条件通常包括以下几个方面：
1、公积金账户：持有公积金账户的个人或单位可以申请公积金联名卡。
2、银行账户：通常需要在办理公积金联名卡的同时开立银行账户，一般要求银行账户为个人名下的活期存款账户。
3、缴存要求：不同地区和不同银行对缴存要求不同，一般要求公积金缴存时间满6个月以上。
4、银行信用记录：申请人需要有良好的银行信用记录，包括银行卡使用记录和贷款记录等。
5、年龄要求：通常要求申请人年满18周岁。
综上所述，具体申请条件可能会因地区、银行等因素而有所差异，请在办理前仔细阅读相关规定。
法律依据：
《住房公积金管理条例》第二十六条
缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。
住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。
住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。
法律分析：可能会影响放款。
住房公积金贷款所需材料：
借款人及其配偶的户口簿;
借款人及其配偶的居民身份证;
借款人婚姻状况证明;
购房首付款证明;
收入证明；
银行打印的借款人及其配偶的信用状况报告;
符合法律规定的房屋买卖合同或协议。
法律依据：《住房公积金管理条例》第三十条 住房公积金管理中心的管理费用，由住房公积金管理中心按照规定的标准编制全年预算支出总额，报本级人民政府财政部门批准后，从住房公积金增值收益中上交本级财政，由本级财政拨付。
住房公积金管理中心的管理费用标准，由省、自治区、直辖市人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门按照略高于国家规定的事业单位费用标准制定。
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