卡牛独角兽对比

卡牛和独角兽是两个不同的概念，卡牛是指中国互联网金融行业的一种特定类型的公司，而独角兽是指全球范围内具有高估值的初创科技公司。卡牛是中国互联网金融行业的一种新型公司模式，它主要提供金融科技服务，通过互联网和大数据技术，为用户提供信用卡、贷款、保险等金融产品和服务。卡牛一般不直接提供资金，而是通过与银行、保险公司等金融机构合作，为用户提供更便捷、高效的金融服务。独角兽则是指全球范围内具有高估值的初创科技公司，它们通常在创立不久就能够获得数亿美元甚至更高的估值。这些公司通常在技术创新、市场规模和商业模式方面具有独特优势，能够在短时间内迅速扩张并占据市场份额。独角兽公司往往是投资者追捧的对象，因为它们具有巨大的增长潜力和投资回报。综上所述，卡牛是一种特定类型的中国互联网金融公司，而独角兽是全球范围内具有高估值的初创科技公司。两者在业务模式、市场定位和发展阶段等方面存在差异。

直接影响企业融资成本和数量。房地产公司在进行融资时，信用评级直接影响企业融资成本和数量，信用评级越高，企业获得融资的成本越低，融资数量也越大。信用评价也称为信用评估、信用评级、资信评估、资信评级，是以一套相关指标体系为考量基础，标示出个人或企业偿付其债务能力和意愿的过程。

好。

1、方便快捷。互联网金融可以实现全天候随时随地的在线交易、理财等服务，避免了人们需要到实体银行柜台办理业务的烦恼，节省了时间和交通成本。

2、低门槛。传统金融服务往往需要较高的门槛，例如繁琐的手续、高额的存款金额要求等，而互联网金融则提供了更低的门槛，让更多的人能够享受到金融服务带来的好处。

科技、普惠、共享。

互联网金融之三个属性。

互联网金融的特点是互联网金融是传统金融的数字化、网络化和信息化。互联网金融是一种更普惠的大众化金融模式。互联网金融能够提高金融服务效率，降低金融服务成本。

目前拆分盘理财作为互联网金融项目当中的一类，而且时至今天还大量拆分盘存在，如果你是刚加入拆分理财不久的新玩家，除了要学习拆分的知识以外，也一定还要知道互联网金融项目的其它类型，以防不小心被掉入坑里。

北京大学互联网金融实战总裁班：三个属性：关系、平台、市场。

在互联网中，链接积累到一定数量后形成关系，关系发展到一定地步再聚合成平台，平台可以实现多种功能，其中一个功能就是交易，而交易功能造就了市场。关系、平台、市场这三个要素就是互联网能改变世界金融业和改变世界最重要的三个基础属性。

连接到关系，关系到平台，平台到市场，看起来是自然的过程，实际上它们是互联网发展的三个极。完全靠关系这一极发展起来的是腾讯，靠平台一极发展起来的是百度，靠市场一极发展起来的是阿里巴巴，阿里巴巴是小商品市场的互联网化。

腾讯、百度和阿里巴巴，三家企业都有自己独特的关系、平台和市场特点，有自己的关系结构、平台结构和市场功能，每一家都是在特定的维度上，向极限方向发展，但是它们也都在相互借鉴。

互联网之所以能够介入金融业，不是因为互联网天生能做金融，而是因为传统的金融业忽略了金融最重要的支付功能，也就是账户功能。

互联网金融分类互联网金融产品一般分为五大类1、支付类，如支付宝、财付通、京东支付等；2、贷款类，如蚂蚁借呗花呗、京东白条、平安易贷等；3、理财类，京东金融、余额宝、网易理财、铜板街等；4、网络证券类，主要是经营炒股软件提供资讯的公司，像平安证券也属于；5、其他类，互联网金融创新产品，一些正在兴起没形成规模的。

互联网金融

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。

互联网金融特点

成本低

互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

效率高

互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

覆盖广

互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

发展快

依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。

管理弱

一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

风险大

一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。

二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

法律依据：

《刑法》第一百七十六条非法吸收公众存款罪

非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

互联网在普惠金融中扮演什么角色

解决中小微企业融资难问题的民间金融，国家定性互联网金融为金融资金信息中介，本质上是提供信息服务的中介，如仓储贷、人人贷，都是扮演这样的角色。但就针对投资者而言，又提供了一种比较有吸引力的理财产品，渠道更加多样化，且优势明显，期待其发展。

互联网+农业模式中，互联网将扮演什么角色

“互联网+农业”是充分利用移动互联网、大数据、云计算、物联网等新一代信息技术与农业的跨界融合，创新基于互联网平台的现代农业新产品、新模式与新业态。以“互联网+农业”驱动，努力打造“信息支撑、管理协同，产出高效、产品安全，资源节约、环境友好”的我国现代农业发展升级版。

“互联网+”代表着现代农业发展的新方向、新趋势，也为转变农业发展方式提供了新路径、新方法。“互联网+农业”是一种生产方式、产业模式与经营手段的创新，通过便利化、实时化、物联化、智能化等手段，对农业的生产、经营、管理、服务等农业产业链环节产生了深远影响，为农业现代化发展提供了新动力。以“互联网+农业”为驱动，有助于发展智慧农业、精细农业、高效农业、绿色农业，提高农业质量效益和竞争力，实现由传统农业向现代农业转型。

“互联网+农业”就是依托互联网的信息技术和通信平台，使农业摆脱传统行业中，消息闭塞、流通受限制，农民分散经营，服务体系滞后等难点，使现代农业坐上互联网的快车，实现中国农业集体经济规模经营。

征信中互联网该扮演什么角色

互联网数据，尤其是社交数据，只能作为征信的参考依据，并不适用于信贷的主要决策。

通常意义上的互联网数据，主要表现形式为开放、平等、协作、分享四大特性。而对于征信而言，只需强调其公平性，所以说从根本上，互联网数据的范畴大于征信的原则。“一般的互联网数据都需要进行后台梳理，将部分干扰性的数据进行清洗，但往往正是这种清洗，因为没有统一的行业标准，反而会导致对征信机构的不公平。”

相对于征信来说，互联网数据更适合放在大数据这个范畴内。毕竟大数据的边界是可扩充的，即使数据分析难度再高，也可通过技术去实现。

所以，互联网数据作为人人都可获得的公开的数据源，应逐渐成为广阔的大数据资源中的重要组成部分，也是征信参考的一个数据。

运营商在互联网+中扮演什么角色

运营商不是互联网+的另外一极，没有“互联网+运营商”

在这次的互联网+经济发展中，运营商有些迷茫，甚至弄不清楚自己是+号哪一边的？实际上，绝对没有“互联网+运营商”，因为运营商是被包括在“互联网”之中的。

运营商要做的正是互联网+，也就是说，运营商与互联网是一个战壕里的战友，共同负担其改造传统经济的重任。

在市场发展方面，运营商与互联网公司确实存在一定的竞争关系，但运营商与互联网公司之间最主要还是合作关系。即便腾讯公司的微信，号称对运营商的业务构成了多大的杀伤，但依然是依附于运营商的优质网络才能生存，而不久前发生的支付宝光缆被挖断时间更是证明了运营商与互联网公司合作的重要性。

如果简单的把运营商与互联网公司之间看成是竞争与分离的关系，那就太狭隘了，两者对于互联网+都非常重要，而且必须是合作提供服务，缺了谁都不行。

当然，虽然没有“互联网+运营商”，可运营商为了为社会提供互联网+的服务，自己还是要适应社会发展而进行改变，也就是互联网化的变革。这里面既包括业务方面的互联网化，也包括公司管理组织结构、服务方式和营销方法，甚至还要在系统集成和业务支撑方面做出很大的调整。

运营商做互联网+决不能仅仅做网络支撑，而是要去做互联网

互联网+需要运营商的网络支撑，运营商是互联网+的基础，可如果运营商仅仅是做好网络支撑，那无疑也是错误的。网络只是互联网+的基础部分，运营商可以做的还太多。拥有丰富资源和能力的运营商如果仅仅提供基础网络服务就是暴殄天物。

很多互联网人士就希望运营商成为管道，为互联网的发展提供好基础网络服务，这样才会有互联网的健康发展，以为这样会有利于国内互联网公司的生存环境。实际上，互联网公司与运营商各有秉赋，不能互相替代，运营商在业务方面也是互联网公司的无法取代的。

运营商拥有遍布全国的营业网点和建设维护人员，多年长期稳定运营的支撑系统，还拥有数十年的客户行为数据积累，此外，运营商们掌握着互联网公司远远无法具备的很多独特的大数据资源，可以开发出大量的为社会服务的新型业务，有些是互联网公司做不到的。

在传统企业互联网+发展中，运营商的信息化建设更是必不可少，政企集团客户的很多业务都是运营商专门提供的产品，新兴的智能工厂和智能产品都离不开运营商的业务支撑。

运营商是中国互联网+战略的重要参与者，甚至是关键性的参与者，不仅仅要提速降价来促进信息化的发展，更要勇于创新为社会提供独具特色的互联网业务，这才是运营商的社会历史使命和必须完成的任务。

如何依靠互联网金融推进普惠金融

互联网普惠金融其实可以拆分开来理解，金融是一个产品，互联网是一个平台，普惠是一种方式；互联网普惠金融就是通过互联网这个开放、透明、公平的大平台来降低金融投资理财金额的门槛，让更多的人享受到理财投资的乐趣和收益！ 顺便给你介绍几个

在“互联网+”生态中 腾讯究竟扮演什么角色

今年两会让“互联网+”成为了热词， 工作报告中第一次明确提出制定“互联网+”行动计划。移动互联网、云计算、大数据等技术的运用正在改变着人们的生活方式，并让其变得更加方便和智能。与此同时，传统行业在互联网时代的跨界也成为人们所关注的焦点。

在“互联网+”的进程中，腾讯要做的是“连接一切”。腾讯董事会主席兼首席执行官马化腾在会上表示，“互联网+”的思想内涵并非简单的加法，而是去连接一切。

同时他也指出，在互联网与传统行业的融合与碰撞中，将会有新的“信息能源”产生出来。

互联网与传统行业融合带来新的“信息能源”

互联网像电，它彻底改变了人类的生产生活方式，提升了人类改变世界的能力。

提到“互联网+”，马化腾又给出了这样一番解释：“如果说互联网本身是一种技术工具、是一种传输管道，‘互联网+’就是一种能力，而产生这种能力的能源是什么？是因为‘+’而激活的‘信息能源’。”

作为推动社会、生产发展的主要动能，信息能源是靠“互联网+”激活，“互联网+”的核心是连接一切，如此才能彻底引爆和激发信息能源的力量。

马化腾谈到，未来的“互联网+”模式是去中心化，而不像过去是一个集市。我们是去中心化的，场景化的，跟位置有关的，千人千面，每个人需求都能实现。这样的话，才能最大限度的连接各行各业传统行业能够在自身垂直领域做出成绩的合作伙伴进行整合，这样生态的力量才是最强大的。

什么是互联网金融普惠

普惠字面含义是普遍惠及，要谈互联网普惠金融，首先要了解下传统金融的大致情况。

金融的本质是实现价值的时空转移配置，核心是解决信息不对称的问题，简单说就是如果一个人向你借钱，但你不认识这个人，也完全不了解他，你不会借钱给他，因为你不知道他情况如何，信用怎样，能否还钱。这就产生了信息不对称，由于信息不对称的存在，使得这笔金融交易（借钱）无法产生，或通常只能在熟人之间有限产生。

后来出现了金融机构（银行为主），金融机构的主要作用就是解决信息不对称（当然还有降低交易成本等），因为机构有专业人员、专业技术去产生和获取借款人的信息，从而降低信息不对称的问题，机构又以其信用对出借人做信用担保，从而促成了金融交易。

我国银行体系发展较晚，很多技术并不成熟，因为传统银行贷款主要以是否有抵押物为主，又主要是不动产即房产为核心，因为不动产具有价值较大，易于评估，且易于管控（无法移动）等特征。以不动产作为抵押，实际上是一种风险缓释的手段，即将借款人的信用风险通过抵押物进行了缓释，就可以降低对借款人的信用评估标准和难度。银行贷款中90%以上是抵押或担保类贷款。但现实中，大多数小微企业、农民或城市中低收入人群，都没有房产，因此大量这类用户就被阻挡在银行门槛之外，无法获得银行融资。

当然银行不对这类用户贷款，还因为我国信用体系发展较为滞后，大量人群缺乏信用数据（央行征信体系中无信用记录），银行无法对其进行有效的信用评估。同时又因为这类小微贷款金额很小，银行传统的贷款模式以人工审核为主，需要单笔贷款金额足够大才能覆盖其运营成本，无法满足这类小额高频的贷款的需求。

互联网金融通过大数据、云计算、人工智能等技术的运用，以数据驱动，利用系统进行贷款审批或替代部分人工环节，既扩展了信用评估的信息边界（电商数据、交易数据、通讯数据等均可纳入信用评估），解决了信息不足的问题；又使得单笔贷款成本可以大幅下降，使得贷款融资由过去的金额规模效应（单笔大金额），向数量规模效应转变（多笔小金额）转变，从而使得金融的服务人群边界向下拓展延伸。

因此，互联网普惠金融可以简单理解为通过新的互联网技术，让金融服务更多普惠人群（小微企业、中低收入人群、农民）。

需要注意的是，互联网金融并没有改变金融逻辑的本质，技术也并非万能，但通过技术替代了传统金融中低效的部分，大幅改善了金融的成本效率，同时提高了用户使用体验，从而促进金融行业的发展变化。

——纯手打——

家装互联网化，资本扮演什么角色

资本是互联网时代一个不容忽视的力量，互联网家装也不例外。尤其是进入了移动互联网时代，资本的推动力量日渐明显。它给行业带来了新的局面，其中也不乏问题，家装行业自身的特殊性，包括涉及面广，产业链长等问题，给资本带来了不适应性。但是不可否认的是资本使得互联网迅速渗入刚需+用户资本关注互联网家装

互联网也经历了从pc端的传统互联网时代，过渡进入到移动端互联网时代，在这个变化中，互联网家居也随之改变。例如土巴兔、齐家网等属于看准形势，发展较早的互联网家装企业，起家于传统互联网时期，因此也积累了大量的原始用户，甚至更早地说，在互联网刚刚兴起，他们就通过网上传播+线下团购等方式积累用户，这些用户也跟随通讯的发展，相当一部分转化为移动互联网时期的宝贵用户。

家装既是刚需，这些企业又拥有用户，自然受到了资本的青睐，也能看到正是这批有资本助力的互联网家装企业最先腾飞。

在"互联网+"生态中 腾讯究竟扮演什么角色

拥有近65亿活跃帐户的QQ，一直是大多数中国网民互联网入口。在相当长的时间里，刚刚迈入信息高速公路的大多数中国人都认为，“上网就是上QQ”。而如今随着Q+的推出，除了QQ提供给广大用户的服务外，第三方开发商也可以以合作者的身份，与腾讯一起

互联网金融为什么会推进普惠金融发展。

普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。