意外险哪些情况不赔付？

意外险有妊娠意外、个体食物中毒、因病摔倒死亡和过劳猝死等情况的不赔付：

1）妊娠意外

多数保险公司的意外险都是不赔妊娠意外的，所以如果被保险人想在生产期间有保障的话，可额外投保母婴类综合保险。

2）个体食物中毒

食物中毒往往被视为跟体质有关，如果是个人中毒，保险公司是不承担责任的，如果是3人或3人以上集体中毒，保险公司才会赔付保险金。

3）因病摔倒死亡

如果是身体健康的人摔倒并不会死亡，所以，摔倒只是诱因，疾病才是导致死亡的最核心因素，这也是保险赔付中所说的近因原则。

4）过劳猝死

过劳猝死一般是身体太过疲劳造成的，并不是外来的突发的意外，所以保险公司不会进行赔偿。不同年龄所需意外险都不太一样，具体应该如何搭配？推荐阅读《不同年龄段的意外险这样买，准没错！》

除了以上几种意外不赔之外，还有中暑、高原反应等，消费者在投保时要事先了解，也可以咨询奶爸保，奶爸保从产品设计（风险匹配，产品筛选，产品定制）到售前（专业咨询、产品推荐、用户认知），到承保（认证、核保、出单），再到理赔及售后服务（智能客服、保单管理、数据沉淀），全方位提升保险全流程服务的用户体验。

有受伤的风险不是意外伤害

我会对意外险，进行简单的介绍

02 从"猝死免责”了解什么是意外伤害

最近遇到一个有趣的现象，最近有几个客户找我买意外险，目的是为了当自己发生类似心梗猝死这样的意外事故时，可以给家里人留一笔钱。

当听到我关于“猝死不属于意外伤害”的解释时，客户们纷纷惊讶，似乎有一种认知被颠覆的感觉。

猝死发生很突然，出乎大家意料之外，往往让我们措手不及，为何不属于意外伤害？

首先，我们要了解下保险业中对于意外伤害的定义。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。客观事件必须同时满足以上4点才属于意外伤害的范畴。

猝死的定义是什么呢？不少意外险产品中都对猝死有明确的定义，比如下面某款意外险产品合同条款所示。

保险合同条款对猝死的定义

猝死，虽然符合“突发的”和“非本意的”两个条件，但是发生的原因主要是潜在的人体内部机能障碍等原因，并不符合“外来的”、“非疾病的”这两个条件，所以，猝死并不属于意外伤害。

部分意外险产品，在合同中都会对猝死不属于意外伤害进行说明，如下图所示。

猝死不属于意外伤害

因为上述原因，大部分意外险产品是对猝死责任免责的。

PS：为了满足我们对猝死属于意外伤害的误解，目前也有部分意外险产品扩展了对猝死赔付的相关责任，所以我们在挑选意外险产品时，可以格外留意下猝死方面是否有保障责任。

03 生活中常见的意外伤害有哪些？

不同险种对应的赔付情况不同，寿险主要是身故，重疾险对应100多种重病或者手术，而意外险对应的意外伤害由于只要同时满足4个条件就属于这个范畴，所以有无穷多种情况。

生活中发生概率最高的意外伤害有哪些呢？从中国保险行业协会2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，我们可以了解到如下数据。

意外伤害风险总体排名

图中可以看出，交通类事故（非机动车驾乘人员交通事故、机动车驾乘人员交通事故、行人交通事故等）总占比约33%，高居意外伤害风险占比第一位。而跌倒坠落、割伤刺伤等机械性损伤分别占比约252%和23%，处于第二、三位。

而且不同年龄段的人群，最主要的意外风险也不同，如下图所示。

不同年龄段主要意外风险示意

小朋友是最容易发生意外伤害的群体，主要是淘气顽皮导致的磕磕碰碰、被猫抓狗咬、不小心滑倒摔伤、开水烫伤等；

长辈常见的意外伤害主要是摔倒导致骨折等；

成人常见的意外伤害则是运动扭伤等；

当然，每个人由于工作性质不同，与各种意外伤害风险接触程度也不同。如果我们的工作需要经常外出，自驾或者乘坐交通工具的时间远远超过其他人，那么交通工具这方面的意外伤害风险需要结合自身实际情况，重点去关注防范。

04 意外伤害的发生与身体素质没有太大关系

袁工从业初期，遇到不少年轻客户，他们一听到保险，都觉得自己现在还很年轻很健康，不需要保险。而这个想法，在许多健身爱好者特别是健身教练中，更是普遍存在。

我们每个人生活中最常遇到的风险主要是疾病和意外两大类。

在疾病方面，每个人生活作息、运动饮食等方面都不一样，对疾病产生的影响程度也不相同。其中，运动确实对疾病预防有很大的帮助。这方面比较有代表性的就是健身爱好者，这个群体除了足够的运动量外，对饮食营养方面都比普通人懂得更多，所以这类人整体平均健康水平是超过普通人的，在疾病预防方面有着更多的优势。

运动对疾病的预防有很大帮助

身体好就不需要保险了吗？袁工之前在文章《医疗险系列02：配置医疗险的急迫性》中已经介绍了这个误区。我们今天要讲的是，遭遇意外伤害风险和身体素质好坏是否有关系。

从意外伤害的定义，“外来的”和“非疾病的”，说明了意外伤害发生概率和自身身体素质没有太大关系，我们无法通过运动饮食等方面来有效减少发生概率。

从生活中意外伤害的发生情况看，风险发生概率最高的是交通类事故，除非我们不外出，不搭乘各种交通工具，否则并没有办法有效去避免。同样，我们的身体再好，依旧无法有效降低这类伤害的发生。身体素质好，往往在受伤时的脏器保护程度、治疗康复速度上有优势，并无法有效降低此类高发意外伤害带来的医疗费用支出。

意外伤害不像疾病，个人可以有效地去预防控制，因为意外产生的主要原因是“外来的”，我们不是主要控制方，更多的是被动接受方。比如车祸的发生，往往是由于其他人的原因所造成的。

05 意外伤害会给我们带来什么后果？

意外伤害对我们带来的结果主要有三个方面：

1、身故

这是最严重的后果，下图为导致身故的原因排行。

意外死亡原因排行

人虽然去世了，但是身上的各种经济责任还在，比如未还清的房贷、对长辈的赡养责任、对子女的抚养责任等，这些经济责任只能转移到身边的亲人身上，由其他人去分担。

2、伤残

下图为导致伤残故的原因排行。

意外伤残原因排行

相对于身故，伤残无疑是不幸中的万幸。然而伤残导致的部分或全部劳动能力短期或永久丧失，除了和身故一样，各类经济责任无法继续有效履行外，收入损失以及后续身体康复护理等，同样会产生额外的经济支出。这些花销长年累月积累下来，数额并不少。

3、医疗费支出

当我们受到意外伤害的时候，根据受伤情况不同，往往会进行门诊或住院医疗，从而产生对应的医疗费。这部分费用往往不低，会对一个家庭的现金流产生举足轻重的影响。

比如车祸导致病人病情严重，需要进入ICU进行紧急治疗，或者病人长期昏迷需要住院观察等，产生的医疗费是一笔不小的开支。

而生活中常见的小朋友被动物咬伤需要打狂犬疫苗，长辈摔倒骨折导致的住院治疗以及成人陪伴照顾产生的误工费等，虽然不至于让一个家庭的现金流遭受巨大损失，但是同样是实实在在的医疗开支。

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有体育运动伤害意外险，就是我们常说的意外险，不过保障会有所不同，要看所从事的体育运动是什么，运动性质不一样保险的职业类别也不一样，所以价钱也会不一样的。具体关于意外险的问题，可以看看这里：