3套房，2辆车，老婆却总因为钱和我吵架

本帖最后由 亭主 于 2018-4-29 06:24 编辑

前两天收到一封读者来信，信中他写自己的小家庭已经有了3套房，2辆车，却遭遇糟糕的财务状况，妻子经常因为钱和他吵个不停。

他很认同我在之前文章中的观点—— “不能好好谈钱的感情，注定不能长久，婚姻尤其是” 。

隔着屏幕，我能感觉到这是一位有责任心、也颇有危机意识的年轻人。经过沟通，他同意我把案例分享出来，希望能帮助到有类似情况的人。

感谢他，以下称呼他为W先生，私人信息已隐去。

案例背景

坐标：广东某三线城市

家庭成员：W先生，W女士，去年结婚，目前备孕中。

财务分析

资产负债表如下：

房车情况

1、3套房子（一套自住、有一套出租、学位房明年收楼），都在月供中。

自住的房子贷款总价70万，三成首付，商业+公积金贷款，30年还清，选择了每月公积金定额还款，扣除公积金后每月还要掏出600元供楼。

出租的小公寓总价25万，二成首付，商业+公积金贷款，10年还清，选择了每月公积金定额还款，扣除公积金、租金收益后，不用再另外掏钱。

学位房总价150万，三成首付，纯商业贷，由于限购的原因用了岳父名字购买，因年龄问题只能选择15年期限，造成每月高达7000元的还款。

2、汽车2台，现市值分别为4万、8万。

投资资金

1、每月定投300元到一只债基，累计本金和收益有8000元；

2、股票“平高电气”深套当中，当前市值73万，亏损25万；

3、股票“碧水源”浮盈2400元；

4、数字货币“莱特币”2枚，目前市值1000元左右；

5、京东金条40克，目前回收价格10840元左右；

6、持有美金，目前兑换成人民币约15万；

7、现金存款2万元，其中1万元买入了货币基金。

收支情况

收支情况表如下：

收入

1、W夫妻收入较为固定，丈夫每月8400元，妻子每月5200元。另有两人年终奖合计3万左右。

2、小公寓出租，每月租金收入750元/月。

支出

1、每月房贷：9000元/月（已除去公积金）；

2、支付宝借呗：87万，每月支付利息522元/月（用于炒股）；

3、W先生银行贷款：5万，每月支付利息258元/月；

4、W女士银行贷款：78万，每月支付利息400元/月；

5、汽车2台，每月支出合共2500元/月；

6、家庭固定支出1000元/月；

7、娱乐、外出就餐、网购等其他消费800元/月。

理财分析

1、资产负债率过高

W先生在来信的结尾提出了自己的疑问， “如何改变每月入不敷出、存不到钱的状况” 。

从W小家庭的收入支出表我们可以看到，小夫妻在生活方面的开支其实很低，合计只有1800元。这在年轻人中间，是很节俭的类型了，为小两口儿点赞。

同时，我们也发现，他们在房车上的开销过大，尤其是房贷，每个月9000元的房贷，加上各种贷款的利息，总数超过1万元，占据月收入的比重超过了70%。

在理财方面， 一般建议每月还贷总额不要超过月收入的一半，总体的资产负债率不要超过60%。

2、贷款炒股，极不可取

W先生在投资中，存在贷款炒股的现象。虽然他的借呗利率是万2，比一般人的万5，万4都要低，但核算下来的年利率仍然达到 73% 。

贷款理财最大的问题在于，你很难调控自己的心理状态，而投资理财，往往是需要和“趋利避害”的本能做斗争。

股票跌的时候，你知道应该买入拉低成本，但如果你的钱是“借”来的，本身就带着8个点的成本，你是否还能冷静的，往看似“深渊”的市场投进去“真金白银”。

W在和我沟通的时候，也说自己 “碍于本金是贷款的心理，无法大胆斩仓” 。

3、家庭资产配置不合理

W先生在投资方面的渠道多样，显示出一定的理财意识。但是对于这个阶段的小家庭来说，现金资产少、家庭负债多，黄金及美元资产并不实用，流动性差、且无法产生现金流。

另外，除了基础的五险一金，W夫妻并未配置商业保险，应对风险的能力较弱。

理财建议

1、多渠道缓解家庭财务紧张状况

第一，削减在养车方面的开销

在小城市工作生活，真的需要两辆代步车吗？如果改成公共交通，每个月省下至少2000元的支出，小家庭等于每个月增加2000元的现金流入，对于缓解经济压力，很有帮助。

第二，通过理财增加现金流

比如购买P2P大平台的产品，实现10%左右的年化收益，那么12万的现金资产，每月可产生1000元的利息收益，为小家庭增加宝贵的现金流，缓解当下资金紧张的状况。

第三，尝试开源，增加现金流

夫妻双方工作较为稳定，本职工作方面，收入难以提高，应利用业余时间较为充沛的优势，努力开源，比如保留家中一辆汽车，业余做滴滴司机，月入千元问题不大。

2、夫妻就财务问题进行深入沟通

W先生曾投资一个建站项目，投入5万元，造成本金亏损，妻子对此颇有微词。W先生甚至一度担忧，双方会不会因此走不下去。

两个人走入到婚姻中，除了爱情的甜蜜，更多的是共同的承担和包容。

在家庭财务中，任何一项投资，都应该是在双方知情的情况下，共同作出的决定。一旦决定，这个结果无论是赚是亏，也需要两个人共同承担。

其实，对于W的小家庭来说，在孩子出生之前，已经拥有了3套住房，两辆汽车，两个人工作稳定，生活支出不多，已经比很多同龄人优秀了。

家庭的财务困境只是暂时的，学位房明年收房，出租出去，或者自住，将现有房屋出租，都会让财务紧张状况得到很大缓解。

W先生，要做的，是和妻子坐下来，直面家庭财务问题，共同商讨应对之策，进而达成共识。

无论贫贱、富贵、快乐还是悲伤，终究还是要两个人相守相望。

3、合理配置家庭资产

第一，储备应急资金。

储备家庭支出1-3倍的备用资金，放置到流动性好，可随时取用的货币基金中。因为W先生有数额将近30万的低息消费贷款，可以作为家庭现金流的备用池，且夫妻双方工作较为稳定，因此备用金数额较少。

一般家庭应储备3-6倍每月家庭基本支出的备用金（包括房贷）。

第二，股票建议割肉。

对大多数普通人来说，在股票市场搏击，跟在赌场赌钱差不多。对于现阶段的W小家庭来说，财务状况异常紧张，又面临孩子出生的大把开销，把大额资金放在股市，并不合适，你不知道什么时候才能“利空出尽，迎来利好”。

第三，预留宝宝资金。

以我个人的经验，以及观察，三线城市生宝宝的费用，应该预留至少1万元，公立医院5000预算，月嫂5000-10000不等。孩子出生，是小家庭的重大事件，手中有粮，心中不慌，做好资金方面的准备，也会让妻子更踏实，备孕更顺利。

几点小提醒

1、持续学习实践投资理财

W先生虽有多种投资经验，但还需加强理财相关学习，厘清一些基本概念，对家庭财务的未来发展，很有帮助。

比如，货币基金都是免除申购赎回费用的，债券基金并不适合定投，小白可以考虑从指数基金入手。

2、提高风险应对能力

马上就要有小宝宝了，小家庭更需要提高应对风险的能力，如果现阶段资金不充裕，可以先从较为便宜的消费型保险开始配置，保额等资金充裕再适当补充。

保障顺序是 大人>孩子>老人 ，险种顺序是 意外险>寿险>重疾险>医疗险 。

3、对未来充满信心

我相信，一个亏损过的人，比小白更容易走的远，就像一个失过恋的人，更懂爱情，也更会珍惜，是一个道理。

W先生应对自己有信心，对小家庭有信心，以现有的财务基础，只要用心应对，很快会度过艰难时日，迎来更好更富足的新阶段。

后记

写案例分析的时候，我深切的感觉到， 理财的核心目的并不是追求高收益，而是为了让我们更好的梳理人生，帮助我们，在本来不那么美好的生活里，踏实勇敢地走下去。

做案例，虽费力，但开心。如果你喜欢，或需要，请联系亭主，留下你的故事，我们会挑选有代表性的伙伴，为你提供专属的规划服务。

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打算房车旅行吗？先看下这篇文章吧……

房车旅行的起因

自2021年以来，随着疫情的此起彼伏，我的工作逐渐转变为居家办公。刚开始是新鲜的也是开心的，因为不用早起，不用化妆，不用赶车，不用应付人际，吃饭可以叫外卖也可以自己随便做一些，想坐坐想躺可以躺会儿，只要工作按时按量完成即可，日子过得还是挺巴适的。但这样的日子过久了，开始有些腻烦，开始想出去透透气，有些厌烦了楼上楼下的生活，有时坐在电脑前看着窗外的高楼林立，望着灰蒙蒙的天，觉得生活没了滋味……

我开始时不时地跟我家熊熊表达我的感受，这样的日子过了大半年，熊熊也回家办公了。很快他也在家待不住了，擅长沟通喜欢交际的他憋不住了，终于他看到了别人的房车旅行视频，我俩眼前一亮，似乎找到了出口。疫情之下不能坐火车不能坐飞机可如果开一辆房车，走到哪住到哪，似乎所有问题迎刃而解（其实更多的问题在等着我们，只是那时候的我们一心想着出去）……

购买房车

熊熊开始不停地刷全网房车视频，自学房车知识，研究一个月后准备动手，后来被好多车友说草率应该多看看房车展。当时我们先去了一个房车代销点看了大通B型车，价格可以接受，但我感觉内饰简陋，而且空间狭窄。于是我们又去房车厂家看C型车，内饰征服了我，不拓展稍显拥挤，因为熊熊体型庞大，拓展吧又超预算，开始犹豫……终于在第三次去厂家时签合同时由C型变卦为双拓展C型，后来也证明决定是对的，虽然当时有些肉疼……

现在回过头来看，一切都是水到渠成的，房款是准备好了，但房价一直喋喋不休，不敢下手，也许当时是仓促了，准备不够充分，毕竟时间太短，从想买车到提车用了不到两个月时间……

房车旅行的苦与乐

刚开始自然是开心的，就像刚出笼的鸟，一切都是新鲜而美好，就算遇到些问题那也不是事儿，因为美景 美食 相伴，呼吸着清新空气，看着蓝天白云，将房子带在车上走遍中国大江南北，想想都开心……很快我们遇到了第一个难题-找适合的营地，尽管在出发前我们做了挺多攻略，各种软件工具都有，但真到实施起来还有很大距离，于是我们的社交牛熊熊发挥特长，找到一个最省心的方法-跟大哥走。但跟了几次后我们发现有些代沟，想单飞，于是有了海陵岛蹭车……

看着很难受吧？过了这么久再看我依然能感受到当时的痛苦！熊熊是一个小心谨慎的人，车技一般，所以车一直开得很当心，但这一撞，彻底把我们撞醒了，车大顶高这个问题我们之前意识到了，所以在高德设置宽高，虽然一直与货车相伴但从没遇到限高，就在我们觉得差不多能驾驭它的时候突然一撞，撞在值班岗亭上了，水泥岗亭矮、路窄、没人带路、车顶太高、没用百度看实景等等，这都是刮蹭的原因，那一刻我们一度怀疑是不是错了，熊熊甚至更加怀疑自己的技术了，冷静下来开始找维修，这时候想说一句：买房车请先看好厂家售后，因为房车太个性，没售后太痛苦，不巧我们这个厂家就是没售后的那种，崩溃吧！

熊熊开始挨个打维修电话，有人报价几千！那一刻他甚至想到了要开一千多公里开回厂家维修了，终止这次旅行了，还好有幸找到了佛山一家维修，后来也很完美得修好了，我们顺便把卫生间拆了，因为里面的橱子很好看但占空间，熊熊没法洗澡，那时候我们已经想开了，既然买了就不能一直宝贝着，要用着舒服才行……

房车旅行的感受

不知不觉竟然唠唠叨叨说了这么多，其实房车生活也是一种生活，任何一种生活时间久了都会习以为常，不要赋予它太多，反而要做减法，才能让心里宁静……其实开这种大型车出来找到合适的营地是要待一段时间的，不具备小 汽车 的灵活性但真正驻车的时候还是挺舒服的。这时候也就是在过日子，一日三餐，水电网，吃喝拉撒睡都要考虑。如果停车附近距离市区较远，没有饭店没有外卖就需要自己做饭了，没有会不会慢慢就会了，不然就得饿着，很锻炼厨艺。

然后你会发现，其实生活没有那么复杂，活着也没那么难，成本也没那么高，比较偏的地方，没地儿消费，然后也能 健康 快乐得活着，也没什么不好，工作生活两不误，似乎这样活着也可以，推开窗看景，关上门生活；踏出去是景区，走上来就是家；开出去是车，停下来是房……

所以这种生活好吗？我也说不好，请各位看官自行判断吧……

Hello，大家好！

说到五菱这个品牌，近些年不仅在传统的乘用车市场风生水起，在房车行业也是人尽皆知，各种基于五菱品牌底盘打造的房车，一亮相就得到广大车友的关注，由此可鉴五菱这个“百姓品牌”已经得到了不少消费者的认可。今天我们就给大家介绍一款全新的五菱房车，至于它的表现如何？一起来看看吧~

这款新车就是由嵘野房车基于五菱S200客车底盘打造而成的“景韵”B型房车，虽然是一款外观主打“低调风”的B型房车，但是在这款车上我却感受到了来自路人热切关注的目光，或许这跟五菱自带话题的属性有关。

和常见的依维柯、大通底盘的B型房车有所不同，这款新车的外观更显圆润饱满，用我的同事酥酥的形容就是“可可爱爱”，尤其是车头大灯组使用了一个略显柔和的线条，和目前主流的那种犀利动感设计完全不一样，再加上灯腔内独立的灯源，看起来是真的是复古中透露着顽皮。

在车身尺寸方面，这款车在车身长度和车身高度上已经接近了主流的C型房车，车长达到了5995mm，车身高度也达到了2770mm（根据选装最高2840mm），而它的车身宽度却仅有2098mm，为此整车看起来还有些修长。

另外在车身外部的设计上也是较为简洁，但依然提供了在B型房车上十分少见的外置抽拉燃气灶，要知道在B型车身上重新开模，要比起C型房车更复杂，难度更高，除此以外车厢侧面还提供了一部手动遮阳棚。

动力方面，这款车搭载的是一台24T柴油发动机，最大功率13kW，最大扭矩350N·m，匹配一部AMT自动变速箱，符合国六排放，看似不是很强悍的动力表现，应对日常驾驶还是没有问题的，在加上目前五菱房车中比较少见的自动挡变速箱，对于驾驶便利性还是有不少帮助的。

进入车厢内部，采用前门进入的设计也是典型的客车风格，电动开合的外摆式车厢门操作方便，并且车厢地板离地高度也比较低，不需要踏步就可以轻松进入车内，这点对老年人还是比较友好的。

车厢前方的驾驶室基本保持了普通版车型的设计样式，整体给人的感觉比较朴素，搭配尺寸大、视线非常通透的前风挡窗户，坐在这里瞬间就有了开公交车的感觉。

进入车厢内部，位于驾驶室后方的会客区提供了一组四人对坐沙发，可以满足4人日常乘坐，驻车以后还可以把餐桌降低拼成一张单人床，满足日常休息。

位于另一侧则是车内的厨房区域，这里提供了微波炉、电磁炉、洗菜池、冰箱等基础设施，能够满足日常做饭的需求i。

卫生间被设置在了车厢中部，受限于车身宽度，这里并没有设置一体式卫生间，而是提供了一个可折叠墙体，不使用时收起，不会影响通道宽度。

当使用卫生间时可打开折叠墙体，变成一个独立卫生间，比起那些卷帘式的卫生间，如此设计更能节省空间，提高使用便利性，打开翻板后的卫生间，内部空间真心挺大，设施也很齐全，盒式马桶、梳妆镜、淋浴等全都有，但由于翻折后墙体会有一定缝隙，在内部洗澡后保不齐会有水渗出。

而卫生间另一侧则是提供了一组空间超级大的储物柜，内部可以放下各种背包、衣服以及被褥等日常用品。

来到车厢尾部，这里提供了一组上下双层双人床，上下床的尺寸均达到了18001350mm，能够为4人提供休息，不过个人觉得，上下层之间高度一般，真要是休息的话睡四个人会比较拥挤。另外这张床还有一个比较有意思的设计，那就是上下床板都可以进行翻折，日常使用会更加灵活。

水电方面这款车提供了3000W充逆变一体机、200Ah铅酸电池、200W柔性太阳能电池板以及带有200A双发电机的行车充电管理系统，在行车中可以更高效地为车内充电；另外在水路系统方面，提供了2个70L净水箱、70L灰水箱以及一个40L储水式热水器，可以满足日常使用。

总的来看，这款五菱房车整体设计比较有新意，更大的车身尺寸让其内部拥有了一个相对不错的空间，自动挡的配备也进一步降低了驾驶难度，车尾巧妙的上下双层双人床也能够满足不同场景下的使用，目前这款车的售价是278万元，大家觉得怎么样呢？想要了解更多房车视频、资讯记得关注“房车情报”哟~

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