3套房，2辆车，老婆却总因为钱和我吵架

本帖最后由 亭主 于 2018-4-29 06:24 编辑

前两天收到一封读者来信，信中他写自己的小家庭已经有了3套房，2辆车，却遭遇糟糕的财务状况，妻子经常因为钱和他吵个不停。

他很认同我在之前文章中的观点—— “不能好好谈钱的感情，注定不能长久，婚姻尤其是” 。

隔着屏幕，我能感觉到这是一位有责任心、也颇有危机意识的年轻人。经过沟通，他同意我把案例分享出来，希望能帮助到有类似情况的人。

感谢他，以下称呼他为W先生，私人信息已隐去。

案例背景

坐标：广东某三线城市

家庭成员：W先生，W女士，去年结婚，目前备孕中。

财务分析

资产负债表如下：

房车情况

1、3套房子（一套自住、有一套出租、学位房明年收楼），都在月供中。

自住的房子贷款总价70万，三成首付，商业+公积金贷款，30年还清，选择了每月公积金定额还款，扣除公积金后每月还要掏出600元供楼。

出租的小公寓总价25万，二成首付，商业+公积金贷款，10年还清，选择了每月公积金定额还款，扣除公积金、租金收益后，不用再另外掏钱。

学位房总价150万，三成首付，纯商业贷，由于限购的原因用了岳父名字购买，因年龄问题只能选择15年期限，造成每月高达7000元的还款。

2、汽车2台，现市值分别为4万、8万。

投资资金

1、每月定投300元到一只债基，累计本金和收益有8000元；

2、股票“平高电气”深套当中，当前市值73万，亏损25万；

3、股票“碧水源”浮盈2400元；

4、数字货币“莱特币”2枚，目前市值1000元左右；

5、京东金条40克，目前回收价格10840元左右；

6、持有美金，目前兑换成人民币约15万；

7、现金存款2万元，其中1万元买入了货币基金。

收支情况

收支情况表如下：

收入

1、W夫妻收入较为固定，丈夫每月8400元，妻子每月5200元。另有两人年终奖合计3万左右。

2、小公寓出租，每月租金收入750元/月。

支出

1、每月房贷：9000元/月（已除去公积金）；

2、支付宝借呗：87万，每月支付利息522元/月（用于炒股）；

3、W先生银行贷款：5万，每月支付利息258元/月；

4、W女士银行贷款：78万，每月支付利息400元/月；

5、汽车2台，每月支出合共2500元/月；

6、家庭固定支出1000元/月；

7、娱乐、外出就餐、网购等其他消费800元/月。

理财分析

1、资产负债率过高

W先生在来信的结尾提出了自己的疑问， “如何改变每月入不敷出、存不到钱的状况” 。

从W小家庭的收入支出表我们可以看到，小夫妻在生活方面的开支其实很低，合计只有1800元。这在年轻人中间，是很节俭的类型了，为小两口儿点赞。

同时，我们也发现，他们在房车上的开销过大，尤其是房贷，每个月9000元的房贷，加上各种贷款的利息，总数超过1万元，占据月收入的比重超过了70%。

在理财方面， 一般建议每月还贷总额不要超过月收入的一半，总体的资产负债率不要超过60%。

2、贷款炒股，极不可取

W先生在投资中，存在贷款炒股的现象。虽然他的借呗利率是万2，比一般人的万5，万4都要低，但核算下来的年利率仍然达到 73% 。

贷款理财最大的问题在于，你很难调控自己的心理状态，而投资理财，往往是需要和“趋利避害”的本能做斗争。

股票跌的时候，你知道应该买入拉低成本，但如果你的钱是“借”来的，本身就带着8个点的成本，你是否还能冷静的，往看似“深渊”的市场投进去“真金白银”。

W在和我沟通的时候，也说自己 “碍于本金是贷款的心理，无法大胆斩仓” 。

3、家庭资产配置不合理

W先生在投资方面的渠道多样，显示出一定的理财意识。但是对于这个阶段的小家庭来说，现金资产少、家庭负债多，黄金及美元资产并不实用，流动性差、且无法产生现金流。

另外，除了基础的五险一金，W夫妻并未配置商业保险，应对风险的能力较弱。

理财建议

1、多渠道缓解家庭财务紧张状况

第一，削减在养车方面的开销

在小城市工作生活，真的需要两辆代步车吗？如果改成公共交通，每个月省下至少2000元的支出，小家庭等于每个月增加2000元的现金流入，对于缓解经济压力，很有帮助。

第二，通过理财增加现金流

比如购买P2P大平台的产品，实现10%左右的年化收益，那么12万的现金资产，每月可产生1000元的利息收益，为小家庭增加宝贵的现金流，缓解当下资金紧张的状况。

第三，尝试开源，增加现金流

夫妻双方工作较为稳定，本职工作方面，收入难以提高，应利用业余时间较为充沛的优势，努力开源，比如保留家中一辆汽车，业余做滴滴司机，月入千元问题不大。

2、夫妻就财务问题进行深入沟通

W先生曾投资一个建站项目，投入5万元，造成本金亏损，妻子对此颇有微词。W先生甚至一度担忧，双方会不会因此走不下去。

两个人走入到婚姻中，除了爱情的甜蜜，更多的是共同的承担和包容。

在家庭财务中，任何一项投资，都应该是在双方知情的情况下，共同作出的决定。一旦决定，这个结果无论是赚是亏，也需要两个人共同承担。

其实，对于W的小家庭来说，在孩子出生之前，已经拥有了3套住房，两辆汽车，两个人工作稳定，生活支出不多，已经比很多同龄人优秀了。

家庭的财务困境只是暂时的，学位房明年收房，出租出去，或者自住，将现有房屋出租，都会让财务紧张状况得到很大缓解。

W先生，要做的，是和妻子坐下来，直面家庭财务问题，共同商讨应对之策，进而达成共识。

无论贫贱、富贵、快乐还是悲伤，终究还是要两个人相守相望。

3、合理配置家庭资产

第一，储备应急资金。

储备家庭支出1-3倍的备用资金，放置到流动性好，可随时取用的货币基金中。因为W先生有数额将近30万的低息消费贷款，可以作为家庭现金流的备用池，且夫妻双方工作较为稳定，因此备用金数额较少。

一般家庭应储备3-6倍每月家庭基本支出的备用金（包括房贷）。

第二，股票建议割肉。

对大多数普通人来说，在股票市场搏击，跟在赌场赌钱差不多。对于现阶段的W小家庭来说，财务状况异常紧张，又面临孩子出生的大把开销，把大额资金放在股市，并不合适，你不知道什么时候才能“利空出尽，迎来利好”。

第三，预留宝宝资金。

以我个人的经验，以及观察，三线城市生宝宝的费用，应该预留至少1万元，公立医院5000预算，月嫂5000-10000不等。孩子出生，是小家庭的重大事件，手中有粮，心中不慌，做好资金方面的准备，也会让妻子更踏实，备孕更顺利。

几点小提醒

1、持续学习实践投资理财

W先生虽有多种投资经验，但还需加强理财相关学习，厘清一些基本概念，对家庭财务的未来发展，很有帮助。

比如，货币基金都是免除申购赎回费用的，债券基金并不适合定投，小白可以考虑从指数基金入手。

2、提高风险应对能力

马上就要有小宝宝了，小家庭更需要提高应对风险的能力，如果现阶段资金不充裕，可以先从较为便宜的消费型保险开始配置，保额等资金充裕再适当补充。

保障顺序是 大人>孩子>老人 ，险种顺序是 意外险>寿险>重疾险>医疗险 。

3、对未来充满信心

我相信，一个亏损过的人，比小白更容易走的远，就像一个失过恋的人，更懂爱情，也更会珍惜，是一个道理。

W先生应对自己有信心，对小家庭有信心，以现有的财务基础，只要用心应对，很快会度过艰难时日，迎来更好更富足的新阶段。

后记

写案例分析的时候，我深切的感觉到， 理财的核心目的并不是追求高收益，而是为了让我们更好的梳理人生，帮助我们，在本来不那么美好的生活里，踏实勇敢地走下去。

做案例，虽费力，但开心。如果你喜欢，或需要，请联系亭主，留下你的故事，我们会挑选有代表性的伙伴，为你提供专属的规划服务。

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生活琐事压力大，尤其到逢年过节，本以为自己付出了很多，做的很努力了，但是得不到对方的认可，往往会因为平时不在意的一点小事发生口角，但是毕竟是一家人需要有人认错来缓和矛盾，生活不如意日子还要过、努力让生活过得更好才是硬道理。

昨天又跟老婆吵了一架，现在我准备收拾东西自己坐车回家过年，她还在我丈母娘家里，我求了好几次都没用。

我们俩都是独生子，在大学认识的，然后相恋到结婚，我家里是山东的，她家里是河北的，我在河北上的大学，因为考虑到不想她远嫁，我就在上大学的城市发展，定居了。

平时感觉还可以，刚结婚的时候，我们两口子过日子，虽然有点小摩擦，但是都不会拖到第二天。

就是过年的时候，争吵的厉害。

今年是结婚第三年，前两年都是在她家里过的年，我只能平时找时间回去，今年我死活也要求回我家过年，不想再让我父母独自在家等待了。

其实第一年的时候，本来说好回我家里过年的，但是快到过年的时候，岳母生病感冒很严重，在医院里面打吊瓶才好了，我把事情跟我父母说了，他们就说让我们今年别回去了，再河北好好陪陪岳父岳母，让他们放心，身体 健康 是第一，什么时候回去都可以。

于是第一年我就在河北过的年，第二年的时候我想着应该回我家了吧，可是媳妇儿不愿意，说去年是特殊情况，今年按照原本的就是应该在她们家的，而且她们家里亲戚怎么走都安排好了。

我有点不高兴，跟老婆大吵了一架，好几天都没怎么交流，后来老婆给我父母买了一些东西年前邮回家了，他们不想我俩因为这事儿吵架，就业跟我说今年就算了，明年再回来吧。

但是第二年去老婆这边亲戚家出门的时候，我无意间听到她表哥表嫂几个人在讨论我，说我怎么结婚两年都在娘家，是不是暗地里做了上门女婿，老婆家顾及我的面子没好意思说啊。

我当时非常生气，听到她们这么说，再想起父母在家没人陪着，心里就上火，就去直接跟他们说别胡说，嘴上有个把门的！

他们也没怎么客气，于是我们就吵吵起来了，岳母和老婆过来拉开了，当天闹的不欢而散。

我也不想跟这样背地里讨论我的亲戚来往，就把事情跟老婆说了，好在她理解我，安慰我，说是她哥嫂做的不对，让我别在意，就这样吧。

今年又快到过年的时候，本来我们都买好车票了，但是昨天老婆说她哥嫂打电话过来说今年一定要聚聚，别再因为以前的事情上火了，都是实在亲戚。

我一听就上火，说：“他们是生了二胎，想多要红包要礼物了把，他们什么人你还不清楚吗？”

老婆就跟我吵起来了，说我怎么能这么说她们家亲戚，他们再不对也是亲戚啊。

我当时也是上火，说话声音大了点，老婆一生气就把票退了，我当时就傻眼了。

老婆跑回岳母家不回来，我跑过去求她，让她跟我一起回家过年，她不同意，非要我今年在这跟她一起去走亲戚，给哥嫂们道歉。

我当然不同意了，就坚持要回我家过年，于是就赌气说你不跟我回去，我就自己回去，老婆说你有本事就自己回啊！

于是就有了今天的事情，我真的是无奈，也感觉心里很累，但是真的不想结婚三年都不回家过年。

两口子过日子都是想好好的，没有谁愿意吵架，一到过年矛盾就凸现了出来，感觉也不知道怎么回事，唉。

年年吵架，说的就是我家，结婚12年，没有一年不吵架的，要么年前吵，要么年后吵，要么年前年后都得吵。

过年吵架最大的矛盾就是回婆家过年，很多女人不愿意回婆家过年，为什么呢？那是老公的家，亲人都是老公的亲人，老公回去都是熟人亲朋好友，尤其是外来的媳妇语言不通， 人生地不熟，饮食不习惯，还要给一家人做饭，要命 的是还要迁就一家人的饮食习惯，处处 请教，“未谙姑食性，先谴小姑尝”。

我是远嫁的，婆家这边拜神拜得多，每年准备很多食物都要拜完神才可以吃，我去做饭根本搞不清哪些可以做哪些不能做。 既要做饭，又处处不是主人不能做 主，时时请教婆婆，才是我最烦恼的。

迎来送往，还要用本地话和人打招呼，陪聊天又听不懂，不陪着又不礼貌，感觉如坐针毡，如芒在背，度日如年！

第一年时结婚时，我对婆家才是第二次上门，我本性又不是自来熟的人，我想着就在家住几天而已，对完全陌生的家庭和厨房我不知道该怎么办， 就没有主动去做饭，结果就被嫌弃被骂了，说这媳妇不懂事， 之后就开始勉强自己 去做饭做家务。

每年在婆家过的节日都是度日如年，所以我对回家非常抗拒，虽然如此我并没有拒绝回家过年，只是希望这回家呆的时候短一点再短一点。

但老公就非要逼我早点回去，我希望腊月二十九回家，初三走人，他希望我二十五回家，住到初五初六。每年都在多回几天少回几天的问题翻来覆去地吵架。

不是年前吵就是年后吵，大部分情况是年前年后都得吵，他闹着要早回家我要晚回家先吵一架，各退一步，回家后，我吵着要早出来，他不肯，再吵一架。

这么神奇的男人，我没有拦着你回家， 你在家爱住多久住多久，你可以先回我后回，年后我先出来你多住几天再出来，因为我们就在本市，离他家就一个小时车程，他若爱在家里住久点，完全没必要拉着我一起。

他一直有这种思想，好像自己 在老家老婆没跟着一起回丢了面子似的，我就不明白了，媳妇又不是不回去过年，只是少住几天，咋就丢了面子了。

一点也不理解人，他在家当然舒服了，都是他的亲人，啥屁事不用干，没人嫌弃没人白眼， 我却要像旧 社会 的小媳妇一样一大早起床做一家人的早餐。过年放假定闹钟做早餐的就是我了。

整年不在家的媳妇，一年回家几天，打扮得随便了又怕人笑话，天天煮饭婆还打扮个啥。

他深深地知道我对回家多么的不愿意，但是多年来依然不肯迁就一下，每年都为了让我在家里多呆哪怕一两天和我吵架，我说你爸妈稀罕的是你不是我，我在家里要是一天不做饭，夹个菜都是碍眼的，为什么非要逼着我在家里呆呢？

你的亲情你来享受，我没有亲情可享受，我为什么不能少受几天罪呢？ 我觉得我愿意跟你回家几天过年已经很够意思了，你却非我逼我呆个十天以上，就是怕我年过得舒服， 自从婚后要回婆家过年，我多希望从此取消春节。

过年为什么是吵架的高峰呢？我觉得主要是几点：

　 1：过年直接要面临着回家的问题，我不需要回娘家过年，尚且和老公年年为回家吵架，如果有些女人需要回娘家陪父母过年，小夫妻就会为回谁家争吵。

　2：过年让困窘的经济矛盾也更加尖锐，本来经济困窘，过年花销大增，给双方父母过节费，送礼物，是否偏心，等等都可能引起一场大战。

　3：过年放假在家，夫妻之间天天面对的时间多了起来，也是引起矛盾的一个导火索，我老公放假一长就容易吵架，因为他平时上班忙，不干家务也算了，放假在家，也天天啥都不想干，越看就越生气。时间久了，自然就想吵架。

　加上过年家务特别多，男人再不想干活，能不吵架吗？

4：平时感情不怎么好，在过年的问题上不肯互相迁就，不够爱。

写在最后：

春节是个大团圆的节日，放长假，让所有的亲人都见个面，本来是个好节日，却又让很多家庭因为过年闹来闹去，“富人过年，穷人过难”在小时候，过年时也是家庭吵架的高峰，现在经济条件好转很多，但人的欲望水涨船高，依然会为钱而吵架。

总结一下，吵架的根源就是钱，家务，感情不够，互不理解，不肯站在对方立场上为别人着想，太自私。其实一切矛盾的最根源的起因就是感情不深，如果感情足够，一切矛盾都是小问题。