数字化的十二个坑——（三）数字化建设偏离了核心业务

数字化必须支撑企业的核心业务 ，基于业务的战略蓝图，规划数字化系统的架构，确定支持核心业务的核心应用，才能解决企业的真正痛点。许多企业不明确自己的核心应用，盲目地推进数字化，数字化的方向很容易走偏。

如某食品行业的公司，集种植、加工及销售于一体，在西北有大片的绿色种植基地，工厂精加工农产品，全国有几十家门店，有直营的专卖店，也有代理门店，后面计划再发展几千家。应该讲选择了好的行业，做出了好的产品，同时也有好的远景。但是他们没有数字化系统的规划，也不知道核心应用是什么。老板想要打造一个绿色食品的生态平台，面向个人和商家，商家入住平台和实体店，提供绿色食品，做到线上线下一体化，个人需要购买绿色食品，就上这个专业平台或实体店采购，应该说设想挺好。他们重金购买了一套电商平台，该平台可以支持多商家入住，支持B2B以及B2C的业务，PC网站以及APP同时上线。

但我个人认为，供应链才是他们的核心业务，供应链系统才是他们的核心应用，实现从种植、到加工、到所有门店、再到用户家中的全链条的数字化管理，精细化管理，电商平台不是。遗憾的是，这种观点，他们老板并不认可，坚持要先上电商系统。

果不其然，这家企业在一年后，门店扩张到几百家时，经营陷入了困境，原因之一就是供应链乱了，系统不能反映实际库存，尤其是门店库存、门店补货及调拨没有章法、有效期管理形同虚设、销售抱怨缺货但实际库存很大，大部分是滞销品等等。零售的竞争，无论是线上还是线下，实际就是产品及供应链的竞争。要把电商做好，必须先有一个强大又高效的供应链体系为基础。

例如鞋服销售类企业和珠宝销售类企业，都依托大量的实体店，产品的季节性很强，其核心应用是供应链，ERP是辅助应用，如何缩短采购周期、做到高周转、控制好库存是他们的关键指标。

例如环保设备公司，是典型的工程项目管理型公司，公司也有一定的设备加工能力，其核心应用是工程项目管理，即从商机、跟踪商机（几个月甚至几年）、设计、报价投标、合同、确认设计、生产、发货、安装、调试、验收、以及售后服务的全生命周期的管理，确保项目的交期、抓好项目的质量、控制项目的成本和规范项目的资料，ERP只负责其中的一些环节，包括材料、费用、成本等。

只有正确定位核心应用，优先投入大部分精力实施，才能真正支撑核心业务，解决业务的痛点，继而才能赋能业务。

详细参见《CIO随想录》——三十年数字化老兵的实战分享，旨在帮助减少踩坑。京东天猫有售。

流放之路（Path of Exile）的赋能和赋予是游戏的两个核心概念。赋予指的是物品上的属性和能力，例如生命值、攻击力、防御力、技能增益等等，这些属性都能够直接影响角色的实力。在游戏中，玩家可以通过击败敌人、完成任务、开启宝箱等方式获得装备，获得的装备不同，其赋予的属性也不同，玩家需要根据自己的职业和战斗风格选择合适的装备, 并运用赋予的属性来提升自己的战斗力。而赋能则是指技能树上的点数，玩家每升一级就可以获得一些技能点数，在技能树中使用技能点数来提升角色的各项属性和技能。技能树上的节点非常多，种类和效果也各不相同，玩家可以根据自己的战斗风格和策略来选择节点，以此来赋能自己的角色。综上所述，赋予和赋能是流放之路中两个非常重要的概念，赋予是通过收集装备获得物品的属性和能力来提升角色战斗力，赋能则是通过花费技能点数来提升角色各项属性和技能，从而扩展角色战斗方式、提高技能威力。

“科技赋能”是马化腾提出的。根据查询相关公开信息显示，在马化腾的倡导下，"科技赋能"成为了一种全球性的商业理念，意味着通过科技的力量，为各行各业赋能，提升效率和创新能力，推动社会和经济的发展，马化腾也一直致力于推动科技创新和数字化转型，致力于将科技赋能应用到各个领域，为人们带来更多的便利和福利。

私域运营，高价低频产品，抓住离店用户是关键#离店跟进#高价低频产品#用户运营今天，我们来聊一聊高价低频产品的用户运营。高价低频产品，如珠宝、家居、汽车、房子等，价格高，重复购买率低，且单次成交周期长。客户从了解品牌，进店选择产品，再到最终成交，首次进店成交比例不到20%，超过80%以上的客户是二次或三四五次进店后才成交的。大多数用户首次进店是为了初步了解品牌及产品，由于产品性质，用户都会经过一段时间的对比和思考才会最终下决定购买。但每个能到店的客户都是3A级高意向潜在客户，如果门店无法对这些客户进行精准有效地跟进，将造成这些高意向度客户白白流失！所以，对于高价低频产品来说，用户离店才是生意的开始！用户离店后，谁能持续触达该批用户、抢占用户心智，谁就更有机会将用户转化为品牌客户。先来说说传统的门店，其成交途径基本是这样：用户进店---产品讲解---产品体验---达成交易用户若未达成交易，部分导购会添加用户微信，天天嘘寒问暖或催促下单。这样做或许对部分用户有效，但持续以这种方式触达用户，反而容易给大多数用户造成骚扰，让用户产生反感心理，导致最终还是无法成交。在当下的社交化互联网里，用户与品牌之间的距离，其实差的是一个正确的连接方式。什么才是正确和用户连接的方式呢？唤醒智营销首创离店跟进技术应用，通过轻量连接无需留资即可甄别用户身份和轨迹，跨渠道周期性策略性自动跟进用户，提升门店用户活跃和复购。我们是如何做的？首先，让到店用户扫码，与门店产生数据连接，周期内用户就会在多个渠道自动收到来自门店的信息，系统跟踪识别用户的全链路操作，根据用户不同行为进行再次精准跟进，从而促进用户转化消费，提高门店销售业绩。唤醒智营销已为珠宝、家居、3C数码等多个高价低频品类提供专业营销服务。以某珠宝连锁品牌为例，唤醒智营销赋能品牌加盟商门店的数字化营销，帮助门店将线下用户留存到线上，实时数据闭环监控，区分门店、导购数据归属，对离店客户群体进行自动化多渠道跟进，有效降低了高净值用户触达成本，及时进行线索跟进，减少客户流失，大幅提高了门店离店客户转化率！离店客户跟进不止适用于高价低频产品，高频产品也同样适用哦。关注小唤，小唤将持续和大家进行分享～转载于公众号“唤醒智营销”唤醒云｜全链路增长服务平台从现在开始不浪费每一次营销费用

编辑导语：所处行业不同，企业所采取的私域打法也会针对性地改变。而在珠宝行业，针对珠宝产品高价、低频的消费特点，企业又该如何搭建私域应对策略？本篇文章里，作者就珠宝企业的私域打法做了阐述，一起来看一下吧。珠宝与其他行业有很多不一样地方：从产品角度看典型的低频、高价、非标、耐耗使用周期长；即使同样设计，标价也有所不同。加上用户对装饰功能大于使用价值的固有认知，导致行业普遍重营销、教育难、重资产、获客与库存成本高。许多高层常常自我怀疑，认为行业不适应私域打法；这个难题我也经历过，但难不代表做不到；我看到传统企业陷入单点思维居多，什么意思呢？早些年客户管理软件火热采用CRM、后来小程序崛起抓紧进行研发；甚至H5商城、进销存、导购助理等软件散落在各个部门。这造成总怕落伍，什么工具热就赶紧引入，最后却发现数据中台的不连贯让“运营、营销“面临大促时痛苦无比。加上各部门沟通效率低，软件升级困难，很多市场机会红利在眼皮底下流失，近似样样齐全大视角看缺犹如一盘散沙。若单纯从私域部署维度看数字化，显然有点过于表面。事实上它只是一个结果，我认为成功转型的背后来源企业在行业的发展洞察、以及对数字化价值的认知、与四力（组织、产品技术、运营、商品）的重新设计，和整体的打法四个维度上。一、历史趋势的变化我国古代珠宝业比较发达，但近百年各国竞争格局不断变化，使得此行业显得弱小；所以近代的珠宝行业起步比较晚。按照发展可以分为四个阶段：起步，迅速发展，调整，回暖。1982年-2003年为黄金珠宝起步阶段；1949年6月上海解放，人民币兑银元的官定价几天就从1：1大幅度贬值为10:1。人们政权随后查封并关闭上海证券大楼，宣布银元、黄金和美钞禁止在市场流通。1978年以前我国年均外汇储备不足8亿美金，其中黄金占6成，彼时的黄金成为国际上的“外汇货币”，面对压力不管制不行。市场迭代到1983年国家正式颁布《中华人民共和国金银管理条例》，以法律的形式确定国家对黄金制品的生产，流通，禁止个人和企业自由买卖，才正是把人民币强势拉升为交易主要货币。1993年左右人民币兑换美金汇率大幅提升50%，国内外黄金差价也扩张到50%以上。惊人的利润才进一步培育了地下黄金交易市场，当时一些国有黄金企业在地方政府支持下也进入“黄金私卖潮”。迫不得已，市场论在全国范围进化下国务院发布“63号函”再次将黄金市场化，这才促使黄金市场的第一块里程碑。当年周大生、六福等一批优质珠宝进入商场，随着国际品牌加入竞争开始加剧。2003年-2013年渠道贵金属制品全面开放；由于黄金具有贮藏手段职能，2002年10月30日上海黄交所开业，从而结束新中国黄金不能自由买卖的历史，通过国家管控来防止通货膨胀。2007年珠宝首饰已经成为住房和汽车外的第三大消费热点，但绝多数本土企业规模很小没有品牌，竞争力较弱，少数企业有品牌和规模但地域性特点太强，缺乏跨区域影响力。例如，作为本土龙头品牌的老凤祥，2007年的销售收入约61亿元，市场份额也不到4%。后来一些知名品牌卡地亚、宝诗龙、施华洛世奇进入国内市场，行业洗牌中小商户被淘汰；紧接着细分市场涌现，钻石品类被人接受。面对线下渠道饱和，2008年至2013年珠宝探索新的零售模式。品牌开始与大型网站合作，开发PC商城以促销方式出现，填补了网络珠宝的空白，而头部逐渐形成自营、加盟、经销三种模式的格局来占领市场。2014年开始是黄金十年后增速放缓的主要阶段，直到2017年洗牌结束；从历史数据看主要表现在：开店速度；拥抱资本市场；去环节化零售。头部为首的几家企业开店和加盟速度惊人，卡地亚在全国拥有84家门店蒂芙尼运营24家专卖店、周大福内地拥有1640个零售点、六福店铺总数为1022家。老凤祥加盟店高达2300家，周大生连锁达2200家；面对中央反腐高压态势，不可避免地影响购买力，迎面而来黄金持续下跌；产业过剩的化解中部分企业开始拥抱资本市场。以东方金钰、潮宏基为首的企业先后上市，中小品牌面临兼并和破产之路；在饱和状态下使得企业开始探索理念和产品创新之路，截止到2016年珠宝首饰配饰高达16种分类，功能上近20种。大量厂家在压力竞争下为保持生存，迫于无奈将代加工作为辅线，直接开启终端零售在价格上进行竞争。从此巧借微商渠道，自有品牌，电商平台之路发展；这也奠定后来部分企业经营模式从“供应链思维”转型成“流量思维”重要因素之一。2017年下半年到2022年属于回暖变化期；根据前瞻研究洞察数据指出，面对85、90后结婚一族2018年行业表现较好。（限额以上）黄金珠宝社零累积同比增长81%，高于历史2个百分点，说明人均可支配收入在增加。但2019年末受黑天鹅事件对行业宏观影响，整体指数呈平缓下滑状态，目前看来有两个非常重要趋势：基于用户消费行为的重构；数字化程度在加深。一方面珠宝本身具有特定投资属性，得力于消费主力军（90，Z时代）变化，原有行业格局和珠宝教育模式、消费思维在重构，复苏后的门店开始思考如何新时代用户。另一方面各大总部早些年为了快速占领市场份额，扩张下加盟店比例高居不下，让运营营销体系基本功不扎实；面对环境变化不得不重新思考门店的管理和赋能。总体而言，我们把过去、现在、未来放在一条水平线，若用产品生命周期（productlifecycle）理论来看珠宝行业变化，那它属于成熟期后寻找第二增长曲线状态。早些年依靠上游供应链、资本与市场红利巧铺品牌，而现在要依靠“系统之间”的闭环能力让企业提效，这一切核心是从“线下交易”转移到“线上交易”全链路数字化的过程。二、私域业态的认知近些年，消费变革体现在“交易场景”中，以往一二线城市商场有八九家珠宝柜台，每逢节假日经常看到消费者辗转在几家之间做比较长达1-2小时。黑天鹅之后大家都不出门，销售额如何回升呢？答案便是依靠线上发力，早期众多大企业珠宝品牌并没有认知到“公域业态”和“私域业态”的区别。以导致每次大促依然通过站内竞价、降价、明星IP等方式吸引用户，这种高举高打模式不但烧钱，还很难留存。当然也有部分企业知道私域的重要性，可行业内没有品牌真正跑通模式或自身组织结构的繁琐性，也不敢妄下定论去摸索，只能看别人跃跃欲试后再进行模仿。两种业态在经营上有什么区别呢？公域属于漏斗，私域属于水轮；差异有五个层面表现，分别是：渠道整合力；流量归属权；用户粘性；获客成本；营运规则。首先平台电商集中优势在“开店模式”，属于开放平台。品牌在满足规则前提下才能付费获取用户，如参与促销活动或支付推广费，但这些费用最终带来的用户还是回到“公域层”，对线下加盟店的帮助并不大。其次珠宝企业做私域，它属于半开放的DTC模式。在6大维度（品牌官网、APP、企业社群、小程序、公众号、视频号）的配合下，不论从线下门店还是线下通路整合上都比较容易，数据打通后获取的用户不会轻易流失。以往，众多加盟（混合）店，只能依靠商场和品牌力带来的自然用户生存；疫情直接限制线下流量，导购不得不通过微信存量或客户转介绍来挖掘客源。加盟的不盈利，让总部显得格外被动，所以众多高管便达成要转型做“私域的共识”；面临两种店铺类型，以什么为切入口呢？很多品牌认为企业微信是首要策略，要先把用户加好友或沉淀到社群中；但珠宝作为决策链条长的商品，除做好与用户之间信任外，总部还要兼并好加盟商的利益关系。不可能上来要求加盟店导购将用户导流给总部，所以，首要任务是完善交易场，小程序是「最佳选择」。不论从承载全渠道会员数据沉淀，还是联名预售新品，甚至导购直播和大促活动；亦或社交裂变，它都是用户查看品牌的首要渠道。关键时刻，基于LBS定位打通原有珠宝供应链加盟、直营商品管理体系还能实现千店千面的展示；换言之，小程序是加盟店的货品展示平台。那么，它的建设对珠宝行业有三大业务价值影响：单客价值提升；运营利润提升；驱动业务其他增量。比如：基于小程序开发内容社区，借助关联公众号可带来更多与用户互动的机会，这样复购率与用户忠诚度也会提升；背后实则加强利润上升的空间。总部视角下小程序完善后，私域业态布局可围绕三阶段展开：激活触点建立标签体系；沉淀用户；精细化运营。触点的设计不仅体现在线上公众号、直播还包括官网、线下售后小票、导购工牌，活动KT物料等一系列与用户可交涉场景，全面性本身是为数字化做铺垫。沉淀私域方面，线上层突出在完善触点等到小程序转化链路闭环的设计，线下层重要在激活导购端使用企业微信，快速将潜在用户引导加企微并打上标签，形成基础画像。流量的精细化运营是在企业私域业态闭环打通，基础设施完善下展开；比如：一场618直播新品发布，可拉通市场部、大增长、线下门店和私域到小程序一系列环节，并以私域为中心做杠杆。总而言之，珠宝对私域业态的整体认知不应该停留在“社群层面”。中后期总部需要打造的是围绕小程序“千店千面的直播场景”，是S2B（店）2B（导购）C模式。对于加盟店较多的总部，如何调动加盟商是赋能开放生态；很多珠宝企业私域之所以没有成功，重要原因是“格局不够大、顺序错乱”。背后一方面是对数字化理解的程度，另一方面是整体打法的设计；没有明确的状态下要求加盟商赶紧推进企微或小程序使用，结果造成运营体系管理跟不上，弥补成本越来越大。三、整体打法设计珠宝企业在做私域前首先要想清楚主要目标是什么？然后再思考组织配称的问题，即：我需要哪类人、如何配合等。从市场来看珠宝做私域主要目标有两类：自己或帮门店做拉新营收增长；总部打通数字化。门店拉动增长上潮宏基是行业不错案例；公开资料显示，2020年黑天鹅出现时潮宏基有接近80%的门店处于闭店状态，于是高管团队基于千店千面的云店模型，花费1个月时间布局全国。之所以反应迅速，部分原因是2015年品牌就开始建立CDP（用户数据平台），2017年完成基础建设（数字化分层结构），2018年完善“货品”的数字化工作，即打通商品数据中台，智能订单。由此可见，数字化本身是“以数据为驱动、以目标为导向”的运营模型，来提高终端门店的管控力。加盟店的成功依靠总部建立标准后80%执行力，借力云店小程序本身可让上万导购的行为可识别，追踪，并归属。会员制打法周大生用两年时间跑出一套模型，早些年品牌运营主要以公有平台为主，但用户画像不清晰，公众号传播效率不高，运营转化一直不好。全国4000余家门店覆盖4万多导购、加盟店高达90%看似拥有不错资本，但要跑通会员制对做产品、门店基因的企业并不是优势。他们如何做的呢？发优惠券；积累私域；联名品牌营销。运营策略上，一方面周大生从私域运营角度出发，基于商品特性和数据基础，通过门店LBS属性增加小程序和定制服务两个销售转化工具。由于加盟店是核心资产，门店做得好总部才能得到增长；结合珠宝本身注重商品体验，去线下消费的比例比较高，所以用小程序作为商品和用户之间的连接点。改变此思维后，另一方面围绕用户复购率和会员增量为核心指标，开发CRM管理体系，用企微营销链路在社群中频繁的给用户发优惠券。由公司内部或外部KOL生产内容，并在重要营销节点巧借多品牌异业合作、再利用多媒体渠道组合渗透种草，这一系列循环组合打法让周大生客户池复购率高达30%。除此外，周大福“由点到线，由线到面”的打法值得中小品牌参考，首先基于企业微信推出小程序，该小程序相对是品牌前线导购的销售工具。用它一方面与内部系统打通，如会员管理、人力资源、派券系统，这样导购在非门店场景也可以做客情维护。另一方面小程序关联官方商城，可以直接读取门店库存，直接售卖周大福线上产品。形成业务线后，结合微信生态的触点去服务顾客的销售旅程，然后着重搭建私域体系；例如：在线上用视频号、公众号、小程序等直播引流免费社群引导领券或到店。其次，当线下门店没有消费者想要购买的产品时，扫描小程序即可在线上购买，周大福把商品分享页与导购绑定，用小激励促使导购在前面用起来。再者，把企业微信与导购日常的品牌标准服务流程做结合，然后开发相关营销能力，帮助导购进行客情维系、销售转化等。这一系列举措形成企业微信、社群、导购、门店、小程序完美闭环，为生意带来增量。很显然，各种珠宝品牌案例均指出，“小程序”是加盟店居多的总部首要选择。另外结合电商平台思维将用户标签化以发券形式，有利于驱动业绩增长，拉新层面导购标配不可缺少企业微信。四、组织配称的调整企业发展是持续学习的过程，未来不是过去的延长线；过程中总会遇到各种新问题需要不断学习、试错、优化迭代，因此需要耗散。开源时，一方面会习惯性通过降本增效来解决营运压力，另一方面业务增长瓶颈会通过“调整组织结构”来达到配称状态。那如何建立私域型组织呢，有两种方法：高管亲自带队；从客服中心改造。大型珠宝企业历经几十年发展，早期依靠供应链起家，组织经营结构也是聚焦产品、门店、品牌推广三模型。80年代成立的品牌，从运营侧看董事长下面一般设定“品牌管理中心”“门店管理部”，或“网络中心”等。90年代末崛起组织通常分为不同产品事业部，或“大增长中心”“客户中心”等；他们彼此协同模式是什么样呢？品牌中心承担营销、策划、市场、视觉、培训等工作；门店管理一般处理“招商加盟、直营体系”方面，大增长主要聚焦两端运营协同或者新渠道的营销等工作。这类型组织早已不适合数字化时代，建立私域更不知放在哪个版块；据此私域改造全链路是一把手工程。首先老板可以从各大部门领导下手（商品运营、产品开发、市场推广、销售支持、供应链、门店管理）组成项目组呈扁平化结构，分为决策和执行层，这样可高度咬合，快速协同。其次定目标并强化流程改造，如阶段周期内先打通导购层企业微信的使用，实现多少数字增长；或小程序实现千店千面、满足各门店线上交易达到多少销售额。当KPI达成一致时盘活资源，各节点落地到活动部署上，围绕各种节日促销，围绕用户需求盘活各项能力，若不想大动干戈周大生是不错的案例。CRM负责人带队引入企业微信、云门店（小程序商城）、零售端POS并将其置于公司的后台系统SAPERP，然后围绕运营做导购SOP，强渗透。以往珠宝行业客服中心承担线上电话沟通的工作，后来也会利用微信来沉淀部分售后用户。其实除导购外他们是离用户最近的部门，那么从客服中心改造下手也是不错选择；通过客服引入“企业微信”并建立导购朋友圈沟通SOP，跑通小程序交易模型。进而配置活动营销人员上游与市场推广、小程序运营、新媒体等部门拉通；下游与门店管理部打通，直接可触达终端导购。这种流程犹如蓄水池，先找到撬动用户的洼地，然后结合整体营销大目标出发，把公司客服的SOP直接复制给终端门店的导购使用，我认为是加盟商业态做私域的最佳选择。五、总结一下很多时候珠宝品牌做私域会常常陷入「直营门店」经营误区，认为总部要紧抓流量强化运营，并不能这样。从长远看，以加盟商为中心，总部为其提供小程序（交易、直播）空间场景和导购SOP相关的工具，加上合理的培训，这三轮驱动或许是长远发展的突破口。另外，如果你想系统性学习私域运营，那么这个课程可能适合您：

2022年伊始，我国金融 科技 发展的新阶段顶层设计就已出炉，为未来四年锚定了发展目标与方向。据中国人民银行公告，《金融 科技 发展规划(2022-2025年)》(以下简称《规划》)已于近日正式印发，这是央行发布的金融 科技 发展第二阶段的规划。

《规划》明确了创新边界和发展方向，提出“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的16字原则与8大方向的重点工作任务。

在《规划》提到的各项任务中，“数字”作为关键词贯穿全文。毫无疑问的是, 数字金融提高了金融服务的普惠性，金融 科技 发展赋予普惠金融更多机遇。作为场景金融 科技 领域的头部企业，在场景 科技 与金融服务深度交融的背景下，即科金融一直将塑造数字化核心能力作为竞争壁垒，高度重视在人工智能、大数据、云计算等领域的科研 探索 ，持续驱动数字 科技 在金融服务中的创新应用。

挖掘数据要素的价值 全面激活数字化经营新动能

此次《规划》中要求金融 科技 公司不仅有全面加强数据建设的能力，还能够搭建业务、技术、数据融合联动的一体化运营中台，建立智能化风控机制，还要在保障安全和隐私前提下推动数据有序共享与综合应用，全面激活数字化经营新动能。

自成立之初，即科金融便着手布局以大数据和人工智能为底层支撑的场景服务生态。以消费场景为战略原点，以小微商户为服务核心，建立全场景数据关系链路和关系图谱，打通小微数据链条，构建精准B端C端数据画像，助力金融机构授信和风险控制手段，改善中小企业金融服务可获得性低的问题。

此外，通过不断挖掘数据要素价值，基于金融需求预测的金融服务联动，引入多维度服务资源，覆盖小微经营的高频应用与需求场景，打破金融服务与非金融服务的边界，通过金融 科技 的资源整合来实现单一金融机构无法达到的服务水准。同时帮助金融机构降本增效，增强与小微客户的互动与黏性。

尤其在抗疫的特殊时期，“数字 科技 ”和“场景金融”的新型结合，为小微企业提供了包含消费金融、企业融资、账户体系、智能营销、合规运营在内的全方位服务。在缓解居民消费流动性约束、支持小微企业和个体工商户经营发展过程中发挥了重要作用。

大数据驱动场景智能风控 重塑金融服务模式

数据风控是实现普惠金融的核心要素之一。数据驱动的智能风控不仅能够精准进行风险监测和管理，还能够重塑金融服务模式。

即科金融自主研发的Geex Alpha+智能决策系统集群，涵盖从商户展业、商户生命周期管理到消费端进件、反欺诈、信审、核心风控以及催收等全流程管控引擎。有效打通了持牌金融机构、场景商户、消费者之间的障碍，形成了以场景为核心，从“商户”和“客户”双视角，用数据驱动场景精细化管理的场景消费金融服务模式。

整套系统拓展近千个模块，360 动态监测100+风险预警指数，具有良好的集成性和扩展性，可将成熟模式快速复制到不同的场景，实现多类型场景的数字化敏捷管理。

未来，即科金融将再接再厉、锐意进取，在不断提升自身 科技 能力的同时，借力前沿 科技 创新能力，积极 探索 通过数字技术，充分利用好数字化转型的契机，更好服务民生发展。

日前，央行发布了第二期《金融 科技 发展规划（2022-2025年）》（简称“规划”），对未来4年金融 科技 领域的发展重点进行了明确的规划。

《规划》指出，要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融 科技 审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的 科技 驱动和数据赋能，推动我国金融 科技 从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

数字经济时代，金融 科技 正在融入各行业产业链生态，成为建设数字中国的重要支点。中国人民银行 科技 司司长李伟在接受媒体采访时表示，金融 科技 创新对于凝聚金融发展新动能、深化数字化转型具有特殊重要意义，已成为引领产业变革、助力新经济发展的核心力量。

消费金融市场作为金融 科技 的重要领域之一， 科技 创新也成为推动消费金融公司发展的新引擎。

坚守技术研发 成为人工智能产业创新国家队

近年来， 科技 自主研发已上升为国家战略，“十四五”规划特别指出“把 科技 自立自强作为国家战略发展的支撑”“提升金融 科技 水平，增强金融普惠性”等，以加快数字化发展，建设数字中国。

对此，马上消费董事长赵国庆表示，掌握核心技术的自主知识产权是衡量企业 科技 能力的重要标准之一，只有将自主知识产权掌握在自己手中，才能在 科技 竞争中占据主动话语权，才能在 科技 赋能金融、实体经济、服务 社会 和民生中更具底气。

作为一家 科技 驱动型金融机构，马上消费在人工智能、大数据、云计算等新技术领域持续发力，目前已组建了1300余人的技术团队，占公司总人数的70%以上；自主研发900余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，获得软件著作权登记证书74项。

据零壹智库近日发布的报告显示，截至2021年11月30日，马上消费公示的专利达361件，占行业总量的447%，位居行业第一。

此外，马上消费先后成立了人工智能研究院、博士后科研工作站、智慧金融与大数据分析重点实验室等内部科研平台，还与中国科学院等科研院校共建国家应用数学中心。

近期，马上消费与中国信通院云大所成立 “可信AI联合实验室”，将整合人力、技术等资源，并在人脸识别安全关键技术攻关方面开展合作，切实推动产学研深度融合，促进 科技 成果转化，提升创新能力和技术水平。

持续的技术研发投入，马上消费也收获满满。2021年，马上消费获得工信部2021年大数据产业发展试点示范项目、国家高新技术企业认定、国家工信部“新一代人工智能产业创新”揭榜优胜单位，成为人工智能产业创新国家队；并参与制定国家标准8项，行业标准2项，团体标准8项。

持续推进开放平台战略，助力产业数字化转型升级

在推进数字经济发展战略中，金融 科技 正在融入各行业产业链生态，通过金融 科技 手段，促进金融服务更广泛、深入地嵌入到各产业数字化转型场景中，金融机构以其技术经验的积累，为多个行业提供数字化升级的方案。

“马上消费的开放平台，给场景方、金融机构等合作机构提供了融合业务、技术一体化的多元增值服务，在垂直生态系统里有建制、有序地推进产业数字化。”赵国庆透露，从长期来看，马上消费将立足开放平台，建立“AI+场景+信用”和“自营+开放平台+金融云”模式，通过 科技 能力和开放平台，灵活高效地链接资产端和资金端，形成资产、资金端的闭环业务链。

据悉，自2019年开始，马上消费就开始推进开放平台战略，驱动以 科技 、风控、智能客服等为核心的各项数字化能力。至今，马上消费赋能机构数量超过100家，合作金融机构超过200家，助推众多银行、保险、信托、零售、酒店、物流等企业实现数字化转型升级，覆盖消费场景达百万个。

科技 助农，为乡村振兴聚力

2021年是“三农”工作重心从脱贫攻坚向全面乡村振兴 历史 性转移的开局之年。而乡村振兴的必由之路是加快农业农村现代化，必要环节就是 科技 赋能。

随着农村数字基础设施不断完善，金融 科技 开始嵌入农业生产经营、民生系统，实现乡村振兴重点领域的“精准滴灌”。

近年来，在金融管理部门的统筹推进下，我国金融 科技 在服务乡村振兴方面开展了大量有益 探索 ，也取得了一定的发展成效。其中，马上消费率先推出了“乡村振兴路线图20”：发挥 科技 优势，精准触达县域、城乡，持续发展面向县域、乡村用户的数字普惠金融；充分运用数字 科技 手段，大力推进农业关键核心技术攻关，强化农业 科技 支撑，为乡村振兴提供技术支持，帮助智慧养殖产业提质增效。

2021年12月24日，由马上消费人工智能研究院和 社会 价值研究院举办的2021“天马杯”全球高校 科技 创新大赛落幕。此次大赛视觉赛道的赛题便是“AI鸡群数量监测”，选取的就是马上消费在乡村振兴智慧养鸡平台项目中，AI鸡群数量盘点的经典场景。

据了解，在天马杯大赛之前，马上消费在AI动态监测方面就已有建树。马上消费通过摄像头实时监控，图像数据传送至云平台，基于云平台的AI多目标检测模型，可以实时显示监测数量。此外，体温疾病检测、环境监测，通过布置传感器，可以实时监测环境的温、湿度等，第一时间发现异常并自动预警，提前采取预防措施。通过对养殖场的智能化改造，使当地养殖场农户增收20%，也为智慧养殖提供了可落地的模范案例；同时在线上商场建立乡村振兴专区，为农户提供导流、撮合服务，实现 科技 兴农、丰产助销的效果。

“2022年，马上消费将继续加强 科技 自主研发能力，加速科研成果转化，激发 科技 人才活力，拓宽 科技 赋能价值，争取技术能力再创新高。”赵国庆表示。