信用卡2583和4321法则

“2583”里的“2”是指持卡人的单笔消费不可超过总额度的20%，尤其是使用大额信用卡的用户，一定要牢记这一点。银行的喜欢的是小额且多笔的消费方式，一次性刷太多会让银行怀疑你的消费动机，从而对你进行风险控制。

“2583”里的“5”说的是持卡人单日消费金额不能超过信用卡总额度的50%，原因和上面一样，因为银行对大额消费的容忍是有限度的，除非持卡人刷卡的商户特别优秀，可以让银行赚够足够的刷卡手续费。

“2583”里的“8”是指持卡人每个月的刷卡总额度不能超过信用卡总额度的80%，不管是什么银行，经常把卡刷爆会在无形中增添逾期风险，银行为了规避这类风险，一般都不会给你太高的额度。这样才能控制风险。

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最后就是“2583”里的“3”了，说的是大家每个月的信用卡消费金额不得低于信用卡总额度30%，这点银行主要考虑的就是你的活跃问题，如果持卡人日常消费过少，银行就会觉得你浪费了它的授信额度，对提额自然是十分不利的。

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同时大家还可以通过微信里的 卡优查 为自己手中的信用卡进行一次检测，大家可以从中了解自己信用卡的状态，看看自己的用卡情况是否有什么异常，需要注意哪些方面的消费。平时多多参与银行的信用卡优惠活动，保持刷卡额度在50%-80%之间，这样很快就能提升你的信用卡额度了。

一般意义上，4321法则是这么回事：

它是个投资定律，是用于指导人们在投资时的资金配比问题：

40%的收入用于投资创富，致力于财富的增值。如购买房产、理财类的保险产品、股票或基金等；

30%的收入用于家庭生活开支，保证基本生活消费需求；

20%的收入用于银行存款，致力于财富的保值的同时，拥有快速兑现的流动性；

10%的收入用于保险规划，进行人生风险管理。

一般来说，按照这个法则进行家庭财务的支出，是比较合理的。

如果把4321法则用在信用卡上，应该是这样：

40%的是100-300元的小额刷卡

30%的千万不能动的预留额度

20%的1000以上的大额刷卡

10%的不能少的境外刷卡。

这个信用卡的4321法则是相对有效的信用卡提额办法。用过，相对有效。

当然了，这个法则香不香，也是要看脸的！

有人脸黑，啥法则也没用。有人脸嫩，银行一看就喜欢，额度提得杠杠的。

地产类信托的条件是“432”，而非“4321”。

一、4是指项目的四证齐全，分别指：

1、国有土地使用证（土地证，国土局颁发）；

2、建设用地规划许可证（规划局颁发）；

3、建设工程规划许可证（规划局颁发）；

4、建筑工程施工许可证（建设局颁发）；

二、3是指30%自有资金，即一个项目总投资的30%必须是房企自己出资的。

三、2是指二级开发资质，房企开发资质分为一、二、三、四级，一级是最高级别，四级是最低级别。

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房地产信托就是信托投资公司发挥专业理财优势，通过实施信托计划筹集资金。用于房地产开发项目，为委托人获取一定的收益。

1883年美国首先成立了波士顿个人财产信托(Boston Personal Property Trust)，但直到1920年以后，美国投资事业才有了划时代的发展，这也是美国在战后涌现出大量的富豪手中所持有的过剩资金所致。房地产信托经营业务内容较为广泛，按其性质可分为委托业务、代理业务、金融租赁、咨询、担保等业务。房地产信托的运作流程基本上可以分为两种模式:一种是美国模式，另一种是日本模式。

参考资料：

-房地产信托

文／王明勇

美国农业部（USDA）在1992年颁布了「饮食指南金字塔」，是由哈佛大学的博士及专家共同研究而得出来，希望借此指导美国人科学健康的饮食，成为营养学的指导原则。

如今二十多年过去了，美国人的腰围比以前更粗，成年人体重超标，糖尿病、高血压、心脏病的发病率也不断上升，许多人开始对「饮食指南金字塔」的权威性提出了质疑。我也曾经做过调查，很少人会遵循这种饮食原则，也没听过哪个妈妈会依照金字塔比例作饭，大概只有营养师考试时会出这个考题，但营养师会这么吃吗？恐怕也不见得。

2011年6月2日，美国农业部部长汤姆．维尔萨克（Tom Vilsack）公开发表「我的健康餐盘」（My Plate），他将一个盘子区分成四个色块：红色代表水果、绿色代表蔬菜、橘色是全谷类而紫色代表蛋白质；盘子外的蓝 块则是乳制品。

这个组合取代了在美国已使用近20年的饮食金字塔，成为新的美国饮食指南。美国第一夫人蜜雪儿．欧巴马（Michelle Obama）更是对此赞誉有加，大力支持。

理财界有个比较经典的说法叫：4321法则。即家庭每月收入的40％用来投资，30％用来生活，20％用来储蓄，10％用来购买保险。虽然理论提出的很早，也不时有新的理论推出，但我感觉4321法则总体上对上班族的家庭理财来说，还是有一定指导和参考意义的。

我知道，身边大部分人对每月工资怎么分配怎么消费，是非常随性的，不愿意去做预算做规划，认为太繁琐也没有必要。实际上必要的规划和算计还是需要的，它至少能让你对家庭资产做到心中有数，花费有的放矢，投资合情合理。当你养成了做好财务规划的习惯后，你就不会觉得它是一件繁琐的事了，反而会成为你生活中不可或缺的一部分。

以月收入1万元为例，来实践理财4321法则。

140％投资，即4000元用来投资。 投资我理解是用来钱生钱，用来养金鹅的钱。投资的种类有股票、基金、黄金等。至于用什么方式，可以根据自己的年龄和风险偏好来选择不同的投资方式。一般按风险偏好，投资者可以分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型五种类型。

年轻又是积极主动型的投资者，可以选择全部投资股票。轻度进取型可以选择一半股票和一半基金。中立型可以选择购买基金。轻度保守型可以选择不同类型的基金。保守型选择收益固定的理财产品。

就我而言，我属于中立型投资者， 每月4000元的投资款我会全部作基金定投。 勤奋买股不如懒人买基金，有数据显示，今年近9成的偏股型基金都是正收益。 4000元我会分散定投三只不类型的主动型基金，设定日期每月自动扣款，平均分散风险。

据我今年一年的基金收益来看，定投主动型基金还是有利可图的。4000元我准备雷打不动每月坚持定投，并做好长期作战的准备，只止盈不止损。

230％生活，即3000元用来生活。 每月拿到工资后，会直接转3000元到余额宝或微信的理财通，用于生活缴费和日常消费。看平时账单每月必要的支出水费120、电费300、燃气费30、通讯费200、交通费200、物业管理费150共计1000元。伙食费一天50元，一个月需要1500，每个月就剩下500元零花。500元零花如果不添置服装、化妆品估计也够花了。要是添置衣物的话就需要提前做好预算，省下几个月的零花钱用于添置衣物。

320％储蓄，即2000元用来储蓄。 储蓄不同于投资，投资是有风险的，储蓄的收益基本稳定的。这2000元可以用来购买货币型基金，也可以存银行定期。

2000元我会放在国资系上市系或风投系靠谱p2p平台上。 像人人贷的薪计划，可以设置每月定期转存的日期和金额，大概有年化9％的收益率，还是比存银行利率高的。微贷网、有利网、翼龙贷都能找到适合自己的产品。

410％保险，即1000元用来购买保险。 一般上班族需要购买的商业险，主要是意外险和重疾险。意外险可以每年年初在保险公司的官网上购买一年期消费型的意外险，大概100到200元的样子。重疾险，如果35岁前都可以买一年期的消费型重疾险，保额比较高，保费也比较便宜，一年也就300多元。这样每月1000元的保险费可以节余下来很多，可以根据自己需要用于投资储蓄或消费。

目前，我每个月保险费的支出是不到500元，是几年前给自己购买的返还型的重疾险，保额只有15万。准备明年再给自己配置一款长期的消费型的重疾险，这样两款产品加起来估计每月要超过1000元了，稍微超支点也没关系，配置重疾险那是必须的。

其他的年底奖金收入、额外收入可以用来作为家庭旅游经费、支付孩子的教育经费、自己的培训进修费用等。

量入为出，投资储蓄并存，家庭资产的雪球才会越滚越大，家庭资产才会越来越多。

      “4321”投资法则简单来说就是从资产配置的角度构建一个基金组合，以4321的比例为基础确定各类资产的配置比例。

      这里我们不得不先提一下资产配置的理念，全球资产配置之父加里布林森曾说过一句非常经典且具有投资指导意义的话：“做投资决策，最重要的是要着眼于市场，确定好投资类别。从长远看，大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。”

      他竭尽所能的想告诉我们资产配置的重要性，市场上具有各类不同的资产，活货币工具，股票，债券，期货等等，不同类型的资产具有不同的风险收益特征，也具各自的周期，不同资产的周期也会存在互相牵连的作用，比如股票和债券市场的跷跷板效应，一般来说，当股票市场处于牛市的时候，债券的利率会下降，而当股票市场进入熊市的时候，债券的利率又会有相应的提升。

      如果对两类资产进行合理的配置，就可以在分散单个市场风险的同时，捕捉不同的投资机会。

      如何配置可以达到比较好的效果呢？这里就可以用到“4321”投资法则了，这个法则的适用范围是比较广的，相比之下更加适合风险承受能力偏低，同时期望资产稳步增值的投资者。

      是一个比较保守的基金组合。

      其中，我们可以用40%的投资资金配置债券型基金，30%的资金配置货币型基金，20%的资金配置混合型基金，10%的资金配置股票型基金。

      如果想再降低投资风险，可以提高债券和货币基金的配置比例，相应降低混合基金和股票基金的比例；

      如果期待获取更高的收益，可以提高混合基金和股票基金配置，相应降低债券基金和货币基金的比例。